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編者按：為了生動、深刻、持續(xù)地呈現(xiàn)數(shù)字保險的探索和進(jìn)展，深入探討數(shù)字保險的技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式，《陸家嘴(600663)》雜志與零壹智庫、中國數(shù)字保險智庫聯(lián)合推出“數(shù)字保險系列專題”，本文為系列專題文章之一。

(資料圖片僅供參考)

本文首發(fā)于《陸家嘴》雜志2022年11/12期

來源 | 《陸家嘴》雜志

文 | 林譯

在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展過程中，保險業(yè)在做好自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，也是推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級加速器。基于大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)，為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級過程出現(xiàn)的新型風(fēng)險提供新型保險產(chǎn)品，把保險嵌入到數(shù)字化的過程中，成為一個新的巨大市場。

前海再保險科技開啟了走向這個藍(lán)海的征程。前海再保科技公司董事長檀林向《陸家嘴》雜志介紹了嵌入式金融的發(fā)展，尤其是嵌入式保險的創(chuàng)新模式，以及前海再保險科技公司的探索。

7.3萬億美元潛力市場

《陸家嘴》：什么是嵌入式金融？

檀林：嵌入式金融，其實就是把傳統(tǒng)的金融服務(wù)，嵌入在一些非金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)，向客戶提供即時的產(chǎn)品體驗。無論是支付還是投資、信貸、保險等，我們通過嵌入式金融可以更好地滿足用戶隨時需要使用的金融服務(wù)。

嵌入式金融服務(wù)這種模式的興起，可以讓很多傳統(tǒng)企業(yè)在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，把他們的數(shù)據(jù)資產(chǎn)通過嵌入式金融產(chǎn)品來變現(xiàn)，帶來更多的市場機會。無論這些企業(yè)現(xiàn)在是在大健康、大交通還是新零售，還是房地產(chǎn)、制造業(yè)等行業(yè)，都會有更多嵌入式金融服務(wù)的新場景機會。

幾年前也有一個概念叫“場景金融”，說的是金融服務(wù)要盡量和能夠連接用戶的場景結(jié)合，從關(guān)注流量、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品分發(fā)，到關(guān)注個性化需求滿足的金融服務(wù)，有點類似于我們所說的“嵌入式金融”。

區(qū)別在于，“場景金融”是傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)物，更多的還是從自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型出發(fā)來為其現(xiàn)有客戶提供服務(wù)，以對抗互聯(lián)網(wǎng)金融對其客戶群的侵蝕；而“嵌入式金融”的邏輯是不一樣的，“嵌入式金融”是將金融能力賦能給有場景的各行各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)，助力他們在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中通過他們自身的場景將其數(shù)據(jù)資產(chǎn)利用金融產(chǎn)品來變現(xiàn)，因此從一開始就是突破現(xiàn)有金融行業(yè)邊界的，是面向生態(tài)化的，通過賦能生態(tài)伙伴真正意義上的“普惠金融”。

《陸家嘴》：這個市場潛力有多大，有哪些主要玩家？

檀林：按照貝恩資本的預(yù)測，到 2030 年全球嵌入式金融的市場規(guī)模會超過 7.3 萬億美元。這個數(shù)字比現(xiàn)在全球最大的前 30 家金融機構(gòu)、全球最大的前 30 家科技公司的市值都要大。

在這 7.3 萬億美元的嵌入式金融中，規(guī)模最大的一塊其實是嵌入式保險。前海再保科技就是在致力于幫助更多的傳統(tǒng)企業(yè)在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，把他們的數(shù)據(jù)資產(chǎn)通過嵌入式保險，轉(zhuǎn)變成能為客戶提供更好的場景化服務(wù)的能力。

《陸家嘴》：嵌入式保險中，目前有哪些公司做得比較好，或者讓人印象深刻的場景或服務(wù)？

檀林：說到嵌入式保險，最有代表性的應(yīng)該就是特斯拉了，特斯拉目前收入的近30%都是來自嵌入式保險。迄今為止，為電動汽車投保一直算是未知領(lǐng)域，許多專業(yè)機構(gòu)幾乎沒有選擇的余地，而特斯拉有充分的理由開發(fā)自己的保險產(chǎn)品，為客戶降低風(fēng)險并實施預(yù)防措施，能比過去更快、更便宜地解決產(chǎn)品的更換問題。當(dāng)客戶購買汽車的同時為其提供相應(yīng)的車險，不但縮小了保險保障的缺口，還降低了更多的分銷成本，創(chuàng)造了最大的客戶利益。

嵌入式保險還能為客戶提供高度差異化的服務(wù)，在用戶最需要的時間和地點為其提供最實惠且個性化的產(chǎn)品。目前嵌入式保險的應(yīng)用范圍已經(jīng)十分廣，不僅包括許多不同領(lǐng)域和產(chǎn)品類型的延長保修及盜竊保護(hù)，還包括航班取消、行李丟失、緊急醫(yī)療等旅行、住宿類、汽車和機動性類保險以及付款保護(hù)、買方保護(hù)、信用保險等銀行和金融服務(wù)類。

嵌入式保險之所以能夠如此快速發(fā)展且被廣泛應(yīng)用，其關(guān)鍵在于嵌入式保險以客戶為中心量身定制，并通過分析持續(xù)優(yōu)化以創(chuàng)造最佳的客戶體驗。比如瑞再旗下的數(shù)字保險平臺iptiQ與宜家合作開發(fā)的Hemsker嵌入式家庭保險產(chǎn)品，提供裝修、入室盜竊、家庭意外等保險，無論是事故、火災(zāi)或其他不可預(yù)測的事件損壞了家具或投資的裝修，都可以獲得財務(wù)保障。在用戶購買家居時提供Hemsker選項，讓裝修房屋與購買房屋保險齊頭并進(jìn)，Hemsker的推出超越了銷售點的整合，讓客戶的體驗處于價值鏈中每一步的最前沿。

將再保險服務(wù)前置化

《陸家嘴》：前海再保險科技公司做嵌入式保險，有什么新的特點，進(jìn)展如何？

檀林：在這個基礎(chǔ)上我們提出的一個理念，將再保險服務(wù)前置化，叫 Reinsurance as a Service(RaaS)。把我們積累的經(jīng)驗?zāi)Ｐ突兂梢环N基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的、用AI 賦能的實時風(fēng)險評估和定價、風(fēng)控分保、核保的自動化引擎。它可以嵌入到更多的保險新產(chǎn)品的開發(fā)、分發(fā)聚合和服務(wù)領(lǐng)域中去。

我們大概兩年前就在積極探索嵌入式保險的一些應(yīng)用場景。我們首先關(guān)注到帶病人群，開發(fā)了一種叫做非標(biāo)體的智能核保的引擎，可以提供非標(biāo)體的智能核保的服務(wù)。現(xiàn)在已經(jīng)支持了30多種保險產(chǎn)品，與10家以上的保險公司以及20多個保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)渠道進(jìn)行了深度的合作。累計的核保數(shù)量已經(jīng)超過22萬件。

最近我們把這個產(chǎn)品進(jìn)一步升級，讓用戶的體驗更好而且上線會更快。跟我們合作的保險機構(gòu)核保人都紛紛表示這個產(chǎn)品給他們帶來了更多的市場影響力，提升了很多新場景保險的銷售轉(zhuǎn)化。我們的這些客戶現(xiàn)在已經(jīng)超過30家，這個名單還在不斷擴展。

未來我們希望能把我們的模型進(jìn)一步升級迭代，我們跟更多的有數(shù)據(jù)的場景方合作，通過將業(yè)界最領(lǐng)先的基于知識和經(jīng)驗的風(fēng)險管理平臺變成一個跟我們的合作伙伴一起共創(chuàng)的基于數(shù)據(jù)驅(qū)動、模型優(yōu)化的嵌入式金融產(chǎn)品領(lǐng)域的服務(wù)平臺。

用保險發(fā)掘轉(zhuǎn)型企業(yè)的數(shù)據(jù)價值

《陸家嘴》：目前大多保險科技公司的主要業(yè)務(wù)是賦能保險公司，而前海再保險科技則主要是賦能企業(yè)，那么我們?yōu)檫@些合作企業(yè)提供的核心價值是什么？

檀林：我們現(xiàn)在研發(fā)的核心產(chǎn)品叫做“南木智核”，可以幫助保險公司以無代碼的方式快速上線保險產(chǎn)品并進(jìn)行渠道對接、智能核保。這個產(chǎn)品能夠幫助數(shù)字化轉(zhuǎn)型的企業(yè)，通過保險的方式實現(xiàn)自身的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值。

同時我們也通過和場景方數(shù)據(jù)層面的合作，不斷地去增加智能核保在新場景的引擎覆蓋范圍，包括覆蓋中老年、慢病人群，以及新能源等新興產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的新型財產(chǎn)險，基于物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的家財險、知識產(chǎn)權(quán)財產(chǎn)險等。

我們主要是做風(fēng)控的管理、風(fēng)險定價和核保的引擎。我們不做終端業(yè)態(tài)的產(chǎn)品，而是嵌入到合作伙伴的服務(wù)當(dāng)中去。我們可以利用場景方提供的海量數(shù)據(jù)(603138)，挖掘數(shù)據(jù)價值，然后幫助他們把嵌入保險變成他們產(chǎn)品和服務(wù)的一部分。

這是一個雙贏的局面，既幫助了數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)把它的數(shù)據(jù)通過保險產(chǎn)品來創(chuàng)造價值，同時也讓更多用戶可以獲得更及時的、更精準(zhǔn)的甚至是更個性化的保險服務(wù)。

我們希望幫助保險公司和行業(yè)企業(yè)，從現(xiàn)在這種標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險等量管理，轉(zhuǎn)向越來越個性化的、細(xì)粒度的、風(fēng)險減量的服務(wù)模型，把保險變成一種服務(wù)體驗，以客戶為中心提供更全面更完整的服務(wù)。

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