每經(jīng)記者 李玉雯 每經(jīng)編輯 廖丹

在11月25日人社部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施后，多家首批獲得業(yè)務資格的金融機構正式上線了個人養(yǎng)老金業(yè)務。

(資料圖片僅供參考)

就首批獲準開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行而言，12家股份制銀行均位列其中。不過，記者在近日采訪中了解到，各家股份行針對個人養(yǎng)老金業(yè)務開辦進度不一，有的已經(jīng)上線僅限個人養(yǎng)老金資金賬戶購買的養(yǎng)老專屬存款，以高于普通定期存款的利率吸引客戶；也有部分股份行目前仍處于預約開戶階段，其中某股份行客戶經(jīng)理告訴記者，預計明年才能開通個人養(yǎng)老金資金賬戶。

12家股份行獲批業(yè)務資格，開辦進度不一

記者在采訪中了解到，各家股份行的個人養(yǎng)老金業(yè)務開辦進度不一。部分銀行已支持開通個人養(yǎng)老金資金賬戶，并陸續(xù)上架投資產(chǎn)品供客戶選擇。

以儲蓄存款為例，根據(jù)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》，個人養(yǎng)老金參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。

記者從某頭部股份行網(wǎng)點工作人員處了解到，該行當前發(fā)售了養(yǎng)老專屬存款，僅限通過該行的個人養(yǎng)老金資金賬戶購買。這款存款產(chǎn)品1000元起存，一年期利率2.15%、兩年期利率2.65%、三年期利率3.25%、五年期利率3.3%?！氨绕胀ǘㄆ诖婵睢⑽倚性谑鄣奶厣婵罾识家摺！惫ぷ魅藛T告訴記者。

稍早之前，工、農(nóng)、中、建四大行獲批在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，11月下旬起，前述四大行的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品在五個城市漸次落地，受到市場廣泛關注。

以工行為例，該行推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限。產(chǎn)品每五年為一個計息周期，根據(jù)不同試點地區(qū)的情況，產(chǎn)品利率有所不同。例如，整存整取類型，廣州、成都、西安地區(qū)利率為4.0%，青島、合肥利率為3.5%。

可以看到的是，盡管目前僅四大行可以發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，但股份行也開始瞄準養(yǎng)老儲蓄發(fā)力。

另一股份行工作人員告訴記者，其所在銀行也計劃上線僅限個人養(yǎng)老金賬戶購買的養(yǎng)老儲蓄，“我們銀行現(xiàn)在普通定期1萬元起存，三年期利率是3.25%。之后個人養(yǎng)老金賬戶里上線的養(yǎng)老儲蓄利率會更高，也只能通過這個賬戶購買。”

對比來看，四大行發(fā)行的特定養(yǎng)老儲蓄與前述股份行發(fā)行的養(yǎng)老專屬存款有一些差別。一方面，特定養(yǎng)老儲蓄的四檔期限更長，利率也更高一些；另一方面，前述股份行發(fā)行的養(yǎng)老專屬存款受個人養(yǎng)老金年繳納額度限制，每年最高為1.2萬元，而目前儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

記者在采訪中了解到，其他股份行中有部分銀行個人養(yǎng)老金賬戶也可購買存款產(chǎn)品，只不過此類產(chǎn)品并非個人養(yǎng)老金賬戶專屬，通過其他渠道同樣可以購買，且各渠道購買的利率一致。

更多的股份行目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品只上線了基金產(chǎn)品?！耙驗檫@個是新項目，剛上線了基金，之后存款、保險、理財產(chǎn)品也會陸續(xù)上線?！庇泄煞菪泄ぷ魅藛T對記者表示。

另外，記者注意到，在多家銀行熱火朝天地拉新開戶、籌備產(chǎn)品的同時，也有個別股份行仍處于預約開戶階段?！拔覀冎奥牭降南⑹且矫髂瓴拍荛_通（個人養(yǎng)老金資金賬戶）?！蹦彻煞菪锌蛻艚?jīng)理告訴記者。

雖然資金賬戶暫不能開立，但銀行工作人員還是積極推薦目前已有的養(yǎng)老產(chǎn)品。某股份行工作人員介紹了該行的另一款儲蓄產(chǎn)品，三年期大額存單年化利率3.45%，50歲以上的可購買，“剛剛放出的額度?！痹摴ぷ魅藛T對記者表示。

個人養(yǎng)老金產(chǎn)品陸續(xù)上線，種類日益豐富

個人養(yǎng)老金的一大好處在于可以享受稅收優(yōu)惠，這也是記者在咨詢過程中多家銀行工作人員著重強調的點?！艾F(xiàn)在存進來，今年的個稅就可以抵了?！庇秀y行工作人員說道。

根據(jù)規(guī)定，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，實際繳存的資金予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領取收入的實際稅負由7.5%降為3%。由于個稅征收階梯稅率，收入越高的人群使用的稅率越高，意味著投資個人養(yǎng)老金節(jié)稅的金額也越高。根據(jù)每經(jīng)此前測算，投資個人養(yǎng)老金年度最高節(jié)稅金額可超過5000元。

就個人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品而言，主要包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金四類。目前，除了專屬理財產(chǎn)品外，特定養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老保險和公募基金三類產(chǎn)品已陸續(xù)上市發(fā)售。

除了前文提及的特定養(yǎng)老儲蓄和專屬養(yǎng)老存款，還有7只個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品首批出爐，均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。另外，40家公募機構旗下129只養(yǎng)老目標基金被納入個人養(yǎng)老金基金目錄，且首批產(chǎn)品已于11月28日開賣。

另外，個人養(yǎng)老金專屬理財產(chǎn)品也箭在弦上。銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行慕毡硎?，截?1月28日，工商銀行(601398)、建設銀行(601939)、郵儲銀行、興業(yè)銀行(601166)、平安銀行(000001)、北京銀行(601169)等15家商業(yè)銀行以及工銀理財、中銀理財、建信理財、中郵理財、興銀理財?shù)?0家理財公司已通過個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品行業(yè)信息平臺系統(tǒng)驗收，成為首批驗收通過的機構，意味著個人養(yǎng)老金投資理財產(chǎn)品業(yè)務在系統(tǒng)建設及運營保障方面已做好準備，待個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單發(fā)布后可正式對外運營。

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