受疫情多地散發(fā)影響，部分用戶因確診、隔離等原因無法正常工作獲得收入，一度讓延期還款話題頻頻登上熱搜。北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在此背景下，一些資金掮客再次卷土重來，不僅針對(duì)個(gè)人用戶推出了經(jīng)營(yíng)貸置換房貸方案，還盯上了已經(jīng)同銀行建立貸款關(guān)系的小微企業(yè)主，做起了“過橋”融資的生意。在提供“過橋”融資業(yè)務(wù)的過程中，另有多位資金掮客建議企業(yè)主重新申請(qǐng)信用貸、經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，并且聲稱炒股、買房均可操作。此類行為不僅可能引發(fā)銀行信貸環(huán)節(jié)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，更是將企業(yè)主推入了高負(fù)債還款“漩渦”。

“過橋貸”融資業(yè)務(wù)重出江湖

眾所周知，銀行貸款不能借新還舊、以貸養(yǎng)貸，在貸款到期后，企業(yè)主需要先行將貸款還清之后再繼續(xù)申請(qǐng)貸款，若中途無法還清貸款怎么辦？這時(shí)市場(chǎng)上就出現(xiàn)了“過橋貸”。

“您好，您若有融資需求可以找我”“我可以為您提供各類銀行貸款操作”……近日，一些資金掮客、貸款中介再次活躍起來，通過電話向用戶推薦各類貸款業(yè)務(wù)，在接到貸款推薦電話后，北京商報(bào)記者以小微企業(yè)主的身份向多位人員咨詢，多位人員均表示，若資金周轉(zhuǎn)困難，可以提供“過橋”融資服務(wù)。

何為“過橋”融資？北京商報(bào)記者進(jìn)一步深入了解后發(fā)現(xiàn)，“過橋”融資也就是俗稱的“過橋貸”，例如，企業(yè)主從銀行拿到了一筆貸款項(xiàng)目，后由于資金缺乏無法還款，這時(shí)過橋資金提供方入場(chǎng)先行將資金進(jìn)行墊付，等待企業(yè)主重新申請(qǐng)貸款，銀行資金到位后過橋資金提供方退出，這便形成了一個(gè)周轉(zhuǎn)過程。

“過橋貸”的目的就是讓企業(yè)主在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)信貸續(xù)展，參與主體一般包括三個(gè)部分，即銀行、借款人、過橋資金提供方。北京商報(bào)記者以資金周轉(zhuǎn)困難為由提出需要辦理一筆“過橋貸”緩解還款壓力，一位資金掮客給記者出具了一套方案，由于有“過橋貸”需求的企業(yè)多數(shù)急于獲得短期融資，因此其成本極高，假設(shè)用戶在銀行已經(jīng)貸款30萬元，還有40萬元款項(xiàng)沒有還清，但用戶現(xiàn)在需要70萬元資金周轉(zhuǎn)，在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行會(huì)要求用戶先將之前的貸款還清才可以進(jìn)一步申請(qǐng)，此時(shí)，先由過橋資金提供方將40萬元提供給用戶還清銀行所欠款項(xiàng)，在貸款審批成功后再將過橋費(fèi)返還給過橋資金提供方，剩下的錢就是用戶所需資金周轉(zhuǎn)的費(fèi)用。

“‘過橋貸’墊資的費(fèi)用為40萬本金，借款一周的利息是3萬塊錢，這都是良心價(jià)。”這位人士說道。另一位人士也介紹，“一般情況下，操作‘過橋貸’的市場(chǎng)價(jià)不低，墊資金額越大，收取的利息費(fèi)越高，100萬的墊資金額在一個(gè)借款周期（一般為10天左右）收取0.08%的利息，大概是8萬元左右”。

翻看公開報(bào)道可以看到，因過橋資金提供方墊付償還銀行到期貸款后，企業(yè)主賬戶突然被查封，導(dǎo)致出現(xiàn)不良征信記錄為由未能收回過橋墊付款項(xiàng)產(chǎn)生損失而引發(fā)的糾紛屢見不鮮。更有甚者，一些銀行員工利用自己銀行員工的身份，在民間牽頭“過橋貸”，謊稱有客戶貸款到期，需要借錢周轉(zhuǎn)，從而實(shí)施詐騙的案例也時(shí)有發(fā)生。

北京商報(bào)記者在調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)，一些資金掮客、貸款中介在推薦業(yè)務(wù)的過程中正是利用了銀行的信用背書，在電話推銷過程中均向用戶介紹自己為某國(guó)有大行、某股份制銀行渠道部經(jīng)理、信貸部門經(jīng)理，但當(dāng)用戶進(jìn)一步詢問業(yè)務(wù)操作流程時(shí)，全部改稱自己僅為貸款中介。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師梁楠在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，由于在購(gòu)房過程中，部分群體等不及銀行放款，選擇過橋墊資加快交易進(jìn)度，另外，與銀行資金發(fā)放監(jiān)管體系不完善也有一定關(guān)系，由于通過小額貸款、融資擔(dān)保等機(jī)構(gòu)，融資變得相對(duì)靈活，所以對(duì)于部分急需資金的企業(yè)或個(gè)人，可以由此快速獲得資金支持。

助推貸款資金入樓市、股市

除了提供墊資服務(wù)之外，這些資金掮客也向不再符合申請(qǐng)新貸款條件的企業(yè)主提供解決方案。“好多企業(yè)根本不符合再行申請(qǐng)新貸款的條件，我們就是讓不符合申請(qǐng)新貸款企業(yè)申請(qǐng)到新貸款。”一位資金掮客介紹，“具體到操作流程來說，我們會(huì)先行給您墊資支付您未還款的費(fèi)用，然后等銀行征信刷新之后再重新給您匹配信用貸、經(jīng)營(yíng)貸等貸款，具體產(chǎn)品看您需要和銀行審批情況，這樣不僅能緩解您的資金周轉(zhuǎn)問題，還能讓您手里多一筆錢，服務(wù)費(fèi)一般在銀行放款金額的0.05%-0.1%左右。”

另有多位資金掮客也向北京商報(bào)記者提到了在“過橋貸”墊資操作過程中另行申請(qǐng)信用貸、經(jīng)營(yíng)貸周轉(zhuǎn)的提議，且建議的申請(qǐng)金額均在企業(yè)主負(fù)債金額的2倍之上，也就是說，若此時(shí)企業(yè)主需要40萬元資金用來周轉(zhuǎn)，那么資金掮客便會(huì)推薦企業(yè)主再另行辦理80萬元左右的貸款，在無形中也推高了企業(yè)主的負(fù)債壓力。

“過橋”貸款的“過”，可以理解為“過渡性”，也就是此類貸款的“期限短”的特征，在銀行正規(guī)業(yè)務(wù)中，也存在“過橋貸”，目的就是為了彌補(bǔ)借款人所需融資的時(shí)間缺口。一位銀行人士向北京商報(bào)記者介紹，銀行也會(huì)針對(duì)企業(yè)主推出企業(yè)申請(qǐng)貸款服務(wù)，銀行首先要向企業(yè)主了解為何不能按時(shí)還款的原因，并撰寫調(diào)查報(bào)告并上報(bào)審核部門，在企業(yè)主提供資金證明用途、資金過度的空白支票等一系列證明材料后才會(huì)發(fā)放貸款。

“‘過橋貸’事實(shí)上就是短期貸款，通常期限不超過半年，且只能專款專用，不能用于購(gòu)房和炒股。”上述銀行人士說道。不過，在調(diào)查過程中北京商報(bào)記者咨詢后發(fā)現(xiàn)，多位資金掮客均表示，匹配后的信用貸、經(jīng)營(yíng)貸等貸款均可以用來購(gòu)房、炒股。但當(dāng)記者追問如何避免被查時(shí)，卻收到了“不便透露，和銀行有合作”的回應(yīng)。

梁楠進(jìn)一步指出，這些資金流入股市，或?qū)⒂绊懝墒械姆€(wěn)定性，較大的資金壓力一定程度上會(huì)加大投資者，特別是散戶入市的風(fēng)險(xiǎn)性，從而影響整個(gè)股市。對(duì)于樓市來說，“過橋貸”將產(chǎn)生一些投資性炒房需求入市，一定程度上會(huì)推高房?jī)r(jià)，提升了剛需及剛改群體的購(gòu)房門檻，同時(shí)，“過橋貸”使得購(gòu)房成本增加，購(gòu)房者壓力加大，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。而對(duì)中小微企業(yè)來說，這種操作將影響政策對(duì)中小微企業(yè)的資金支持，致使政策不能完全落實(shí)到保障對(duì)象身上，小微企業(yè)將面臨一定的經(jīng)營(yíng)壓力，特別是在一些不可控因素下，如疫情等，企業(yè)生存壓力將更大。

建立“黑名單”制度管控資金流向

在實(shí)際操作中，“過橋貸”往往可以解決部分企業(yè)融資環(huán)節(jié)的“燃眉”之急，但此類業(yè)務(wù)在為融資企業(yè)提供便利性的同時(shí)，確實(shí)存在著不容小覷的風(fēng)險(xiǎn)隱患，稍有不慎便會(huì)引發(fā)銀行信貸環(huán)節(jié)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，對(duì)銀行來說，應(yīng)嚴(yán)查“過橋貸”“接力貸”等貸款產(chǎn)品，做好貸后資金管理，對(duì)資金流向如實(shí)申報(bào)、如實(shí)核查，如果確定此類資金已經(jīng)進(jìn)入房地產(chǎn)、股市等領(lǐng)域，應(yīng)建立黑名單制度，加大對(duì)資金的管控。同時(shí)對(duì)一些資金掮客、合作的貸款中介公司違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)懲并取消合作。

應(yīng)高度警惕銀行通過資金掮客、貸款中介參與的“過橋貸”業(yè)務(wù)引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。正如梁楠所言，銀行對(duì)于貸款的發(fā)放，應(yīng)進(jìn)一步加大審核力度，嚴(yán)查申請(qǐng)人信息的真實(shí)性及資金用途等，同時(shí)對(duì)于這種違規(guī)操作，建議制定并完善相關(guān)規(guī)定，查實(shí)查透，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)厲處罰。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組