近期，新市民金融被各方頻頻提及。4月18日，央行、外匯局印發《關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》（以下簡稱《通知》），從支持受困主體紓困、暢通國民經濟循環、促進外貿出口發展三個方面，提出加強金融服務、加大支持實體經濟力度的23條政策舉措。其中，專門提到要“加強對重點消費領域和新市民群體的金融服務”。

根據政策文件定義，新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有三億人。由于新市民在各地分布很不均衡，具體可結合當地實際情況和地方政府政策，明確服務新市民的范圍。

新市民金融產品和服務涵蓋六大領域

新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等六大領域存在迫切需求，必然也存在相關聯的金融服務需求。2022年3月，銀保監會聯合央行印發了《關于加強新市民金融服務工作的通知》，支持鼓勵銀行保險機構提高新市民金融服務的可得性和便利性，助力新市民在城鎮更好地安居創業，切實加強新市民的獲得感、幸福感和安全感。

4月18日，央行、外匯局發布的《通知》再次提及新市民金融服務，可見對此重視程度之高。《通知》表示，積極創新針對新市民消費、職業技能培訓、子女教育、健康保險、養老保障、住房等領域的金融產品和服務，提升基礎金融服務的均等性和便利性。

金融機構已有落地的相關舉措。例如，重慶三峽銀行3月10日發布新市民專屬貸款產品“新渝貸”。客戶通過新市民身份核實后，便可使用微信小程序實時申請貸款，最快5秒出額度、1分鐘借錢、3分鐘到賬，年利率低至5%，最長可貸12個月，隨借隨還，循環使用。主要用于滿足新市民購買自用汽車、購置大額耐用消費品、家庭住房裝修、教育培訓、健康醫療、休閑旅游等需求。

山東銀保監局二級巡視員許彥峰介紹，轄區齊魯銀行針對新市民專門制定《齊魯銀行新市民創業貸管理辦法》，將新市民作為產品服務對象，可全面惠及進城務工人員、新就業大中專畢業生、新引進技工人才、網絡商戶等七大類新市民，簡化對經營流水時限限制，主要考察客戶品質和實際經營狀況，縮短審批和發放流程，最短1日內即可完成審批和放款，于4月2日成功發放首筆貸款20萬元，貸款期限3年，享受政府貼息后實際利率最低可至2%。

住房保障方面，廣東銀保監局指導銀行機構助力住房租賃市場發展，為173家企業提供融資340億元，支持新建及改造長租房源近16萬套；佛山分局指導保險公司在當地政府支持下，在全國首創“政府+保險+科技+服務”出租屋安全管理新模式，為每間出租屋的承租人提供120萬元的傷亡及醫療保障，并協助政府部門加強出租屋安全管理，實現了良好的社會效益。

探索差異化服務

值得關注的是，從金融視角來看，新市民群體普遍存在抵質押資產不足、信用信息欠缺、收入與還款不匹配、金融知識和意識匱乏等金融資質缺陷，導致金融機構在收益成本匹配、風險有效管控等方面面臨現實障礙。針對此類情況，各地監管部門以及金融機構展開了積極的探索。

《通知》要求，金融機構要用好創業擔保貸款政策，圍繞新市民創業形態、收入特點、資金需求，豐富信貸產品供給，降低新市民融資成本，激發新市民創業就業活力。

銀保監會首席檢查官王朝弟認為，在解決新市民金融服務的過程中，關鍵要掌握這些新市民的基礎信息和金融服務的具體需求。

為解決信息不足的難題，北京銀保監局做了一些探索，積極推動政務數據與監管數據共享，把原來的“金融專網”升級為北京金融綜合服務網。目前已經與五個政府部門實現數據直連，整合了新市民的公積金、社保、醫保、民政、不動產等信息，這些信息都是銀行做信貸和其他金融服務的基礎，為金融機構給新市民的精準金融服務提供了有力的信息支持和保障。

同時，銀行在實際辦理業務的過程中針對新市民特征，采取了便利化的方式。郵儲銀行消費信貸部總經理李靜姝告訴記者，“對于新市民中需要特殊關注的群體，一個特點是收入認定難度大、職業變化比較快，在獲得貸款支持上存在一定的難度。為此，我們在以往收入認定的基礎上，增加了第三方支付流水收入的確認。這讓我們的金融產品能夠更貼近新市民的特征，幫助新市民更加容易地獲得金融服務。”

此外，新市民群體工作流動性相對較高，可支配收入普遍不高也不穩定，收入狀況以及收入周期與銀行傳統還款要求存在錯位。

21世紀經濟報道記者了解到，福建銀保監局針對上述情況，將指導銀行業機構改進信貸產品還本付息方式，針對創業新市民設置“隨心貸”，根據新市民創業前期缺收入、后期資金相對充裕的特性，允許前6個月內免于償還本息或僅償還小額本息，6個月后根據經營收入狀況自主增加本息還款金額，1年后再與銀行協商確定較為固定的還款方式，從而破解創業者初期收入與還款能力不匹配問題。

王朝弟表示，“改善‘新市民’的金融服務，可以說是找準了推進金融供給側結構性改革的重點、難點和著力點。《關于加強新市民金融服務工作的通知》印發后，各地政府和銀行保險機構積極響應，已經迅速行動起來，整個工作起步良好，效果初步顯現。”

（作者：邊萬莉 編輯：張星）