“下個(gè)月，存取款新政就正式實(shí)行了。”“超過(guò)5萬(wàn)元現(xiàn)金存取就要登記，會(huì)不會(huì)存取不太方便？”“要是有急事要取大額現(xiàn)金怎么辦？還要先預(yù)約嗎？”

2月10日， “個(gè)人現(xiàn)金存取新政”話題沖上熱搜，該消息源于近期一行兩會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》，也俗稱“1號(hào)令”），其中第十條要求， 3月1日起，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。

引發(fā)網(wǎng)友關(guān)心的是，這樣的措施有何作用？新政是否會(huì)給個(gè)人存取現(xiàn)金帶來(lái)不便？對(duì)此，北京商報(bào)記者咨詢了北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人士，其中有部分銀行表示暫未接到具體執(zhí)行通知，所有操作一切照常；也有銀行客戶經(jīng)理稱未接到詳細(xì)通知，涉及公司類業(yè)務(wù)或操作更為嚴(yán)格，對(duì)個(gè)人用戶基本沒(méi)有影響；還有銀行從業(yè)人士稱，具體操作手續(xù)流程得等通知，大額取現(xiàn)客戶可能會(huì)多填寫一張表格，了解并登記資金的來(lái)源或者用途等。

旨在遏制洗錢等違法犯罪

需要厘清的是，該《辦法》出臺(tái)的目的，主要是為預(yù)防和遏制洗錢等違法犯罪活動(dòng)，近年來(lái)，電信詐騙、非法集資、非法傳銷、跨境賭博、地下錢莊等違法犯罪活動(dòng)較為猖獗，嚴(yán)重危害人民群眾利益。

僅2021年，公安機(jī)關(guān)共偵辦電信詐騙案件37萬(wàn)余起，受害者遍布全國(guó)各地。其中，一個(gè)突出的特征就是犯罪分子利用現(xiàn)金匿名、難以追蹤的特點(diǎn)，偏好使用現(xiàn)金進(jìn)行交易活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)依法適當(dāng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金存取款活動(dòng)的管理，有利于防范違法犯罪活動(dòng)，有利于保護(hù)廣大人民群眾的根本利益。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，伴隨著監(jiān)管科技水平的不斷提升，以人工智能、大數(shù)據(jù)等為代表的新型技術(shù)被廣泛應(yīng)用在各部門、各機(jī)構(gòu)的反洗錢工作中，使得反洗錢工作持續(xù)提質(zhì)增效，不法洗錢分子的“小動(dòng)作”在監(jiān)管的“天眼”面前難以藏身，因此企圖通過(guò)現(xiàn)金的存取手段逃離線上監(jiān)測(cè)，從而達(dá)成不法目的，而對(duì)于現(xiàn)金存取登記來(lái)源或用途則從源頭加上一道防火墻，在震懾不法分子的同時(shí)有利于在早期階段識(shí)別和偵測(cè)洗錢等不法行為。

“大額現(xiàn)金管理的身份識(shí)別一直都有。本次主要多了一點(diǎn)，就是登記資金來(lái)源或用途。” 光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華同樣指出，該規(guī)定主要針對(duì)反洗錢與反恐怖融資，相關(guān)要求也符合國(guó)際通行做法。從以往的一些案例看，不少違法犯罪活動(dòng)都是通過(guò)現(xiàn)金進(jìn)行交易的。《辦法》出臺(tái)主要是為防范洗錢與恐怖融資，維護(hù)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)與金融體系穩(wěn)定，切實(shí)保障人民群眾的合法利益。

并不影響個(gè)人現(xiàn)金存取款

對(duì)于《辦法》，不少網(wǎng)友也表示更為關(guān)注，作為普通消費(fèi)者，后續(xù)在存取現(xiàn)金實(shí)操上會(huì)有什么變化？銀行是否需要核實(shí)資金用途？對(duì)此，在周茂華看來(lái)，“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)需登記”的規(guī)定并不影響日常交易。

從兩方面來(lái)看，一是目前日常大額取現(xiàn)的客戶占比很小（約占全部現(xiàn)金存取2.0%）；另外，即便是少數(shù)客戶有大額取現(xiàn)，只要是正常交易，一般就多填寫一些信息，不會(huì)對(duì)正常交易構(gòu)成影響。

實(shí)際上，類似做法此前已在河北省、浙江省、深圳市等國(guó)內(nèi)多地進(jìn)行過(guò)試點(diǎn)。周茂華補(bǔ)充道，“新規(guī)”并不會(huì)對(duì)居民正常現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)辦理便利度構(gòu)成影響；實(shí)在有大額取現(xiàn)需求的客戶，只需配合金融機(jī)構(gòu)填報(bào)規(guī)定信息內(nèi)容，并且明了個(gè)人信息和客戶隱私受法律保護(hù)，理性看待此項(xiàng)新規(guī)。

蘇筱芮同樣稱，目前來(lái)看影響相對(duì)有限，伴隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的普及，更多用戶選擇線上而非線下方式，且線上也早已存在5萬(wàn)相應(yīng)的金額門檻，不過(guò)這一規(guī)定能夠從某種程度上防范涉資金騙局，例如此前有不法分子騙取老年人信任并誘導(dǎo)老年人從銀行進(jìn)行大額取現(xiàn)，加上“防火墻”以后將緩解此類騙局的發(fā)生。

另外，2月9日，央行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人對(duì)該政策進(jìn)行了回應(yīng)，指出居民合法收入的存取業(yè)務(wù)在我國(guó)一直受到法律嚴(yán)格保護(hù)，“存款自愿”“取款自由”在《商業(yè)銀行法》中有明確規(guī)定，也是金融機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本原則。金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行1號(hào)令的相關(guān)規(guī)定不會(huì)影響個(gè)人正常現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)。

該負(fù)責(zé)人明確，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行該規(guī)定不會(huì)影響居民正常現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)便利程度亦不會(huì)受到影響。正常情況下，金融機(jī)構(gòu)不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機(jī)構(gòu)在簡(jiǎn)單詢問(wèn)了解后即可直接為客戶辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)并登記相關(guān)情況，只有發(fā)現(xiàn)交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢等違法犯罪活動(dòng)時(shí)，才會(huì)向客戶進(jìn)一步了解情況。

央行稱，下一步將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定實(shí)施細(xì)則，在認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)的同時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行最少、必要原則去了解登記客戶信息，不得增加客戶負(fù)擔(dān)。尤其是針對(duì)老年人等現(xiàn)金使用較多的群體，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)提供更加友好便利的服務(wù)。與此同時(shí)，也要注意加強(qiáng)防詐防騙和金融知識(shí)宣傳。

北京商報(bào)記者

劉四紅