2022年，借錢肯定會更容易，體現在兩點，一是借錢的利率會越來越低。二是獲得資金的難度越來越低。

1、12月15日，央行正式降準，釋放1.2萬億資金，這不僅使銀行增加了大量可供貸款的資金，而且少了許多利息成本。據悉，這次降準降低金融機構資金成本每年約150億元。

2、近日央行明確：持續釋放貸款市場報價利率改革潛力，促進企業綜合融資成本穩中有降。

可見，2022年的資金面較大概率是“量增價減”。

不過，借錢更容易不等于借錢更任性，近期有幾條信息值得我們重視。

1、央行全面降準雖然釋放了1.2萬億資金，但本月15號卻縮量續作了MLF，相當于在MLF操作層面回籠了4500億資金。

2、中央經濟工作會議重申“房住不炒”。

3、央行召開的金融機構貨幣信貸形勢分析座談會明確：保持貨幣供應量和社會融資規模增速同名義經濟增速基本匹配。

4、銀保監會就“信用卡新規”征求意見，擬對單一客戶設信用卡總授信額度上限，信用卡資金不得用于還貸、投資等領域。

從上面這些信息中可以看出三點：

第一，目前國家對樓市的態度從收緊轉為呵護，支持商品房市場更好滿足購房者的合理住房需求，房貸利率開始下降，放款的期限明顯縮短。限貸、限貸、限售等靈活性也更強。多地還出臺了購房支持性政策。比如近期桂林向房企購房者發放消費券。

據澎湃新聞不完全統計，11月以來至少有10個地方出臺鼓勵性的購房政策促進房地產市場平穩健康發展，包括湖北荊門、江蘇南通海安、重慶萬州、河南開封、河北保定、河南新鄉、廣西桂林、浙江金華武義、安徽蕪湖、湖南衡陽等。

不過，國家對樓市的呵護不等于放任房價大漲。主要是避免樓市太冷對消費、投資帶來的傷害。

總體上，近期國家對樓市的支持還是體現在“房住不炒”以及“合理住房需求”上。

所以未來樓市會適度回暖，但如果期望房價大漲不切實際，這一點都要明白。

第二，今年7月份后雖然經歷了兩次全面降準，未來很可能也會有降息，但不意味著貨幣泛濫。

注意，央行這次重申了保持貨幣供應量和社會融資規模增速同名義經濟增速基本匹配，這個很關鍵。注定了廣義貨幣M2增速不會過高。

如果你記性好可以發現，2020年疫情之初，相關提法是“引導廣義貨幣供應量和社會融資規模增速明顯高于去年”，隨后廣義貨幣M2增速反彈到兩位數（10%以上）。

而到了2021，央行的提法是貨幣供應量和社會融資規模增速同名義經濟增速基本匹配，M2增速基本是個位數（10%以下）。

可見，未來M2增速應該會有所反彈，但不至于高過10%。即2022年的流動性可能比2021年更充裕，但指望大放水也不切實際。

第三，雖然2022年辦理貸款可能更容易，但會有度、會有底線。

近期可以發現，辦理房貸比以前容易了很多，中介促銷貸款的電話也多了很多。但需要注意你的資質不夠，抵押品不足，也別想獲得太高的額度，甚至都不給你批下來。第二，貸款的用途要明顯，比如信用卡、消費貸、經營貸資金進入樓市仍是嚴控，

我之前遇到一個人，名義有幾套房產，但信用卡欠了20萬，讓它馬上拿出一兩萬現金完全做不到。

這說明了什么，貸款規模雖然是增量，可以促進經濟增長，但也不能一味追求經濟增長而忽視了控制風險。借錢的規模一旦超過了度，就極易出現資金斷鏈風險。

2021年三季度末，中國居民負債率達到了62.1%，也就是居民負債與GDP的比值達到62.1%，一般認為超過65%就是警戒水平。

總結：雖然未來一年，利率會不斷走低，流動性也會較為充裕，但終歸會有“底”，也有“度”。無論怎樣都要記住這樣一個市場定律：做生意是需要本金的，信用不好是難以借到錢的，借錢是需要還的。

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