作者｜張曉鋒趙自偉「中國(guó)人民銀行許昌市中心支行；中國(guó)人民銀行禹州市支行」

為了了解農(nóng)村人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，人民銀行許昌市中心支行組織開展了農(nóng)村人民幣現(xiàn)金管理問(wèn)卷調(diào)查活動(dòng)。

本次調(diào)查對(duì)象為農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村居民，其中，被調(diào)查農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)25個(gè)，調(diào)查問(wèn)題8個(gè)；被調(diào)查農(nóng)村居民260名，調(diào)查問(wèn)題15個(gè)。被調(diào)查農(nóng)村居民中，隨機(jī)調(diào)查17歲及以下未成年人55名，18-59歲成年人139名，60歲及以上老年人66名。調(diào)查問(wèn)卷涉及支付方式、現(xiàn)金整潔度、零鈔兌換、人民幣反假、拒收現(xiàn)金、人民幣知識(shí)宣傳等內(nèi)容。

農(nóng)村人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

從調(diào)查情況來(lái)看，農(nóng)村人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理還需進(jìn)一步推進(jìn)和強(qiáng)化。

●銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)量減少，支付寶和微信支付為影響現(xiàn)金業(yè)務(wù)的主要因素

據(jù)調(diào)查，88%的銀行網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)為，與前些年相比，現(xiàn)金業(yè)務(wù)量有所減少。談到相關(guān)原因，96%的銀行網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)為，支付寶和微信支付是影響現(xiàn)金業(yè)務(wù)的主要因素，非現(xiàn)金支付方式的快速發(fā)展，對(duì)農(nóng)村現(xiàn)金業(yè)務(wù)形成了擠出效應(yīng)。

●消費(fèi)支付方式分化明顯，老年人仍然是現(xiàn)金的主要使用者

調(diào)查顯示，日常消費(fèi)中有30%的農(nóng)村居民使用現(xiàn)金，而有67.7%的居民則使用支付寶或微信支付。其中，未成年人和成年人使用支付寶或微信支付的比例高達(dá)85.6%，而使用現(xiàn)金支付的比例僅為11.9%。相對(duì)而言，老年人使用現(xiàn)金支付的比例則為83.3%。從銀行角度而言，84%的銀行網(wǎng)點(diǎn)在辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)時(shí)，面對(duì)的主要群體是老年人群體。可以說(shuō)，老年人是農(nóng)村現(xiàn)金使用的主力軍。

●銀行柜臺(tái)和ATM仍是現(xiàn)金轉(zhuǎn)匯款的主渠道，居民對(duì)現(xiàn)金的依賴性依然很強(qiáng)

經(jīng)調(diào)查，有85%的居民選擇通過(guò)銀行柜臺(tái)和ATM辦理現(xiàn)金匯款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)仍是現(xiàn)金業(yè)務(wù)的主陣地。

針對(duì)“您出門攜帶現(xiàn)金嗎？”這個(gè)問(wèn)題，有27.7%的居民選擇“根本不攜帶”，55%的居民選擇“攜帶少量現(xiàn)金、以備急用”，17.3%的居民選擇“攜帶足量現(xiàn)金、全部用現(xiàn)金支付”。72.3%的居民仍然依賴現(xiàn)金，其中老年人的比例高達(dá)95.5%，對(duì)現(xiàn)金的依賴性更強(qiáng)。

●流通中現(xiàn)金整潔度不容樂觀，零鈔兌換難大大緩解

據(jù)調(diào)查，59.2%的居民認(rèn)為，流通中現(xiàn)金的整潔度為七成新及以下；40.8%的居民認(rèn)為，流通中現(xiàn)金的整潔度為八成新及以上。10%的居民認(rèn)為市面上缺乏零鈔，65.8%的居民認(rèn)為不缺零鈔，24.2%的居民則認(rèn)為很少需要零鈔。受移動(dòng)支付影響，零鈔需求量大幅減少，但所有的銀行網(wǎng)點(diǎn)仍能滿足市面零鈔兌換需求。

●拒收現(xiàn)金現(xiàn)象不容忽視，需進(jìn)一步加大整治力度

調(diào)查顯示，20.4%的居民知道、聽說(shuō)過(guò)甚至遇見過(guò)拒收現(xiàn)金行為，有9.2%的居民沒聽說(shuō)過(guò)拒收現(xiàn)金。但在如何應(yīng)對(duì)方面，大部分采取了消極對(duì)待的方式。71.9%的居民選擇“改用手機(jī)或刷卡支付”或“無(wú)奈離開或更換另一家消費(fèi)”，只有28.1%的居民選擇“向人民銀行舉報(bào)”。

●假幣收繳難度較大，需深入開展人民幣反假知識(shí)宣傳

經(jīng)調(diào)查，在收到假幣后，52.7%的居民選擇“到銀行鑒定后，并主動(dòng)上繳”，28.5%的居民選擇“找付款人要求兌換”，18.8%的居民選擇“想辦法花掉”或直接“扔掉”。在銀行網(wǎng)點(diǎn)收繳儲(chǔ)戶的假幣時(shí)，44%的銀行網(wǎng)點(diǎn)說(shuō)儲(chǔ)戶“非常配合”，52%的銀行網(wǎng)點(diǎn)說(shuō)儲(chǔ)戶“不配合，并吵鬧要回假幣”。在調(diào)查居民對(duì)人民幣反假知識(shí)的了解程度時(shí)，只有14.2%的居民“非常了解”，85.8%的居民則為“一般了解”或“完全不了解”。

政策建議

一是積極適應(yīng)農(nóng)村支付方式的新變化。隨著移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付方式的崛起，現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)大幅減少。農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)要積極適應(yīng)這一新的變化，不僅要加大金融科技、智能設(shè)備的投入，拓寬非現(xiàn)金支付、非柜臺(tái)業(yè)務(wù)范圍，還要針對(duì)農(nóng)村居民對(duì)現(xiàn)金依賴性依然很強(qiáng)這一特點(diǎn)，加大高品質(zhì)現(xiàn)金供應(yīng)，提高使用現(xiàn)金的便利化水平，為農(nóng)村居民提供高質(zhì)量的現(xiàn)金服務(wù)。

二是切實(shí)改進(jìn)老年人金融服務(wù)。老年人是使用現(xiàn)金和辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的主力軍，而且是一個(gè)不斷擴(kuò)大的服務(wù)群體。農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)要積極進(jìn)行適老化改造，要針對(duì)老年人的特點(diǎn)，配備大字版本、語(yǔ)音識(shí)別等專門的服務(wù)設(shè)施，推動(dòng)老年人無(wú)障礙支付環(huán)境建設(shè)，提供老年人現(xiàn)金服務(wù)綠色通道，開展面對(duì)面的人民幣知識(shí)宣傳，為老年人提供全方位、無(wú)差別的金融服務(wù)。

三是認(rèn)真開展人民幣現(xiàn)金“雙提升”活動(dòng)。農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)要認(rèn)真開展現(xiàn)金清分和整潔度“雙提升”活動(dòng)，加大現(xiàn)金清分機(jī)的投入，開展全面額清分，依托銀行柜臺(tái)、超市等渠道開展現(xiàn)金換新、零鈔兌換等活動(dòng)，加強(qiáng)殘缺、污損、不宜流通人民幣的回收力度，讓市場(chǎng)上的現(xiàn)金鈔票符合八成新的流通標(biāo)準(zhǔn)，讓農(nóng)村居民用上“干凈錢”“放心錢”。

四是加大對(duì)拒收人民幣現(xiàn)金行為的整治力度。要加大對(duì)“拒收現(xiàn)金是違法行為”的宣傳力度，要教育引導(dǎo)廣大農(nóng)村居民勇于對(duì)拒收現(xiàn)金行為說(shuō)“不”，堅(jiān)決對(duì)拒收現(xiàn)金行為進(jìn)行舉報(bào)、投訴和曝光。要對(duì)典型案例加大處罰和警示教育力度，努力在廣大農(nóng)村地區(qū)維護(hù)現(xiàn)金順暢流通的良好收付環(huán)境。

五是有針對(duì)性地宣傳和普及人民幣反假知識(shí)。據(jù)調(diào)查，87.7%的居民“非常希望”和“希望”了解掌握人民幣反假知識(shí)；61.3%的未成年人和成年人希望通過(guò)“手機(jī)網(wǎng)絡(luò)等新媒體”了解人民幣反假知識(shí)，但66.7%的老年人則希望通過(guò)“銀行網(wǎng)點(diǎn)”和“宣傳活動(dòng)”了解人民幣反假知識(shí)。農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)要針對(duì)不同的年齡群體，以不同的方式有選擇性地推送人民幣反假知識(shí)，真正使宣傳和普及活動(dòng)契合農(nóng)村居民的興趣點(diǎn)。

六是多種形式提升農(nóng)村人民幣現(xiàn)金管理水平。在“通過(guò)什么形式能提升農(nóng)村現(xiàn)金管理水平”這個(gè)問(wèn)題上，40.4%的居民選擇“開展集中宣傳活動(dòng)”，32.3%的居民選擇“走村入戶，開展知識(shí)宣講”，27.3%的居民選擇“設(shè)立銀行現(xiàn)金服務(wù)示范點(diǎn)”和“設(shè)立村現(xiàn)金服務(wù)點(diǎn)”。各農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)統(tǒng)籌宣傳資源和貼近農(nóng)村居民的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)以上方式，有重點(diǎn)地實(shí)施現(xiàn)金便民舉措，有效提升農(nóng)村人民幣現(xiàn)金管理水平。

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