11月2日,在第十六屆21世紀(jì)亞洲金融年會-保險(xiǎn)論壇上,圍繞“深耕養(yǎng)老金融 推進(jìn)康養(yǎng)布局”的話題,清華五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生,招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司副總經(jīng)理、總精算師兼首席市場官蔡廉和,中航信托股份有限公司副總經(jīng)理范華,光大養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展公司總裁助理魏愛臣,普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾共同展開了熱烈的討論。
尋找適合自身的差異化定位
目前,金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域同臺競技。朱俊生認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在養(yǎng)老金融市場發(fā)揮相對優(yōu)勢。“基金行業(yè)是未來的養(yǎng)老金融的核心提供方之一。”他著重強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該發(fā)揮的作用,簡單概括有三個(gè)可以重點(diǎn)發(fā)展的方向:第一,在“交錢、投資、領(lǐng)取”中的“領(lǐng)取”階段發(fā)揮保險(xiǎn)分散長壽風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特作用;第二,注重保險(xiǎn)長期投資端的發(fā)力;第三,將保險(xiǎn)與服務(wù)相結(jié)合。從此,基金更加靈活,可以滿足多元化的需求;銀行則可以利用豐富的客戶資源快速拓展中國第三支柱的覆蓋面。
朱俊生強(qiáng)調(diào),保險(xiǎn)作為長期投資和長期儲蓄在投資端更應(yīng)發(fā)力。保險(xiǎn)需要重視投資,一方面,較長的投資期間使得較高的收益率會在長期積累中促進(jìn)養(yǎng)老資產(chǎn)積累;另一方面,保險(xiǎn)長期投資的時(shí)間區(qū)間為自身創(chuàng)造了跨越經(jīng)濟(jì)周期的獨(dú)特優(yōu)勢,需要好好利用。目前來看,我國養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)尚存在“長錢短錢用”的問題,養(yǎng)老保險(xiǎn)的長期優(yōu)勢并不凸顯,需要重視。
對于其中的細(xì)分,周瑾指出,就市場結(jié)構(gòu)而言,養(yǎng)老金融是一個(gè)巨大的生態(tài)——銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托都會參與其中。但是,銀行、信托、證券更可能觸及高凈值人群的養(yǎng)老需求,而保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在養(yǎng)老金融領(lǐng)域?qū)ふ业阶陨淼牟町惢ㄎ弧?wù)大眾群體。“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要經(jīng)營好養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),還需要提升多方面因素,比如養(yǎng)老保險(xiǎn)不但具有很強(qiáng)的金融屬性,還要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠有效抵御利率風(fēng)險(xiǎn)、長壽風(fēng)險(xiǎn),以及建立配套的服務(wù)能力。”
第十六屆21世紀(jì)亞洲金融年會-保險(xiǎn)論壇上,圓桌對話“深耕養(yǎng)老金融 推進(jìn)康養(yǎng)布局”現(xiàn)場。
養(yǎng)老金融需各行業(yè)緊密連成生態(tài)圈
從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度看,蔡廉和指出,當(dāng)前,我國已建立由三個(gè)支柱構(gòu)成的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn),第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金,第三支柱包括個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但不同支柱之間發(fā)展呈現(xiàn)出不均衡狀態(tài)。養(yǎng)老金第二、三支柱對我們而言非常重要,因?yàn)椤斑@些都是為我們未來籌劃的”,但目前在我國養(yǎng)老金總量中的占比很小。
“對于我們而言,保險(xiǎn)一直是長期的儲備,包括養(yǎng)老保障在內(nèi),都是我們的使命;從行業(yè)的角度來講,我們一定要讓客戶有更多的未來養(yǎng)老保障,來符合這個(gè)老齡化的社會需求。”蔡廉和表示。
對于養(yǎng)老金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在未來的發(fā)展,蔡廉和認(rèn)為有兩點(diǎn)很重要:
首先,是融合。“現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)跟產(chǎn)業(yè)之間還是壁壘太多。保險(xiǎn)做不了所有的事情,而且保險(xiǎn)的投資一定是偏保守的,但其他基金公司有各種不同投資策略的基金,他們的能力側(cè)重于投資方面,要各自做好自己的專業(yè)。”蔡廉和認(rèn)為,保險(xiǎn)服務(wù)好自己的客戶,做好保險(xiǎn)的投資,其他比較另類的投資交給基金公司來做,在這個(gè)基礎(chǔ)上把這些基金連接到保險(xiǎn)產(chǎn)品上,為客戶做長期的養(yǎng)老服務(wù),就是一種融合,真正把整個(gè)養(yǎng)老體系、生態(tài)圈做好。
其次,是要把養(yǎng)老金第二、三支柱做大。“現(xiàn)在第一支柱國家努力在做,第三支柱老百姓(603883,股吧)開始覺醒,現(xiàn)在開始要準(zhǔn)備儲備自己的養(yǎng)老金,但是第二支柱顯然還很不足。”蔡廉和坦言。
因此,他表示,“第二、三支柱都是個(gè)人財(cái)富,都是積累自己的錢,我們要把第二支柱和第三支柱真正做大。”
作為信托機(jī)構(gòu)的代表,中航信托副總經(jīng)理范華指出,信托在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的理解和實(shí)踐,可以總結(jié)為“取勢、明道、優(yōu)術(shù)、踐行、合眾”。養(yǎng)老金融是生態(tài)的問題,不是簡單資金問題,需要各行各業(yè)連成生態(tài)圈,“合眾”非常重要。
此外,在“取勢”方面,銀發(fā)經(jīng)濟(jì)催生養(yǎng)老金融蹄急步穩(wěn);“明道”則指信托機(jī)制讓信托在養(yǎng)老金融領(lǐng)域箭在弦上;“優(yōu)術(shù)”代表信托公司可通過養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信托、養(yǎng)老理財(cái)信托等多種工具賦能養(yǎng)老金融;“踐行”體現(xiàn)的是信托公司在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上要先行先試,實(shí)踐起來。
“信托要發(fā)揮價(jià)值,更多是賦能。”范華進(jìn)一步明確稱,銀發(fā)經(jīng)濟(jì)催生了養(yǎng)老金融,日本經(jīng)驗(yàn)或可借鑒,中航信托團(tuán)隊(duì)去日本調(diào)研學(xué)習(xí)發(fā)現(xiàn),信托在養(yǎng)老金融上可從三大方面布局,一是如何用金融工具賦能養(yǎng)老產(chǎn)業(yè);二是如何用養(yǎng)老理財(cái)工具讓客戶能夠獲得長期穩(wěn)健的收益;三是面對特殊人群,如何通過養(yǎng)老傳承、養(yǎng)老社區(qū)支付等功能幫他們做到從容、優(yōu)雅地養(yǎng)老。
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運(yùn)營能力有待提升
有著跨界經(jīng)驗(yàn)的魏愛臣則指出,當(dāng)前保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)合作發(fā)展面臨的問題主要體現(xiàn)在四個(gè)方面:一是保險(xiǎn)公司銷售局面面臨轉(zhuǎn)型。當(dāng)前保養(yǎng)結(jié)合近兩年來越來越火,各家保險(xiǎn)公司都在積極探索,但是從保險(xiǎn)銷售端來看,包括頭部保險(xiǎn)公司,都在面臨著轉(zhuǎn)型,資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債的階段已經(jīng)過去了,“目前在負(fù)債控制成本下的驅(qū)動資產(chǎn)時(shí)代,保險(xiǎn)公司要發(fā)出好的產(chǎn)品,需要好資產(chǎn)、投資上不去,所以大家都在從負(fù)債端創(chuàng)新去尋找出路。”
二是保險(xiǎn)公司多數(shù)一線銷售人員對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)認(rèn)識不深入。在他們普遍看來,“養(yǎng)老就是琴棋書畫”,但實(shí)際上進(jìn)入養(yǎng)老院的老年人,并非都是活力老人,我們要換位思考老年?duì)顟B(tài),其實(shí)絕大部分老人都帶有慢病或疾病,一般都是家里不具備專業(yè)照護(hù)條件,對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合需求的老人非常多。
三是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運(yùn)營能力有待提升。在魏愛臣看來,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的核心能力不是重資產(chǎn),不是環(huán)境山清水秀,而是運(yùn)營能力,“很多老年人除了基礎(chǔ)照護(hù)、醫(yī)療照護(hù)以外,還有特殊照護(hù)、特色照護(hù),基本是全照護(hù)體系,這些運(yùn)營是要靠專業(yè)支撐的,因此產(chǎn)業(yè)運(yùn)營決定了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展。”
四是保險(xiǎn)公司需要加深對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識。養(yǎng)老模式不是單單只有一種,目前已經(jīng)有民間實(shí)業(yè)養(yǎng)老、房地產(chǎn)養(yǎng)老、險(xiǎn)資養(yǎng)老、央企養(yǎng)老等模式。
(作者:李致鴻 編輯:馬春園)
關(guān)于我們| 客服中心| 廣告服務(wù)| 建站服務(wù)| 聯(lián)系我們
中國焦點(diǎn)日報(bào)網(wǎng) 版權(quán)所有 滬ICP備2022005074號-20,未經(jīng)授權(quán),請勿轉(zhuǎn)載或建立鏡像,違者依法必究。