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圖片來源：圖蟲創意

藍鯨保險從業內獲悉，日前，銀保監會人身險部向以內下發《人身保險產品“負面清單”（2023版）》（下稱“負面清單”（2023版））。“負面清單”（2023版）總計90條，較2022版新增8條，新增內容涉及增額終身壽險減保規則、投資收益假設、定價附加費用率假設以及養老年金產品等條款。

人身險產品“負面清單”已成為人身險公司產品開發設計和條款審核的重要判斷尺度。2018年5月，銀保監會發布《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，列出52條人身保險產品開發設計負面清單，涉及產品條款設計、產品責任設計、產品費率厘定、產品精算假設、產品申報使用管理五個環節。隨后，銀保監會建立人身保險產品通報制度，定期通報人身保險產品監管工作中發現問題。

繼2018版負面清單后，銀保監會人身險部又先后推出2021版和2022版人身險產品“負面清單”，結合通報中的典型問題調整更新負面清單。在2021版73條“負面清單”的基礎上，2022版增加9條內容，增至82條，如今，“負面清單”2023版內容增至90條。

具體新增內容包括：條款約定可隨意變更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益相關方的權益；增額終身壽險的減保規則不明確；增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低；增額終身壽險的利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差；養老年金產品通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報；保險產品利潤測試的投資收益假設偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險；保險產品的附加費用率超過監管規定上限或個別年齡點收益超過定價利率等；醫療保險的責任免除條款中包含“被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關申請或者提交的申請材料不全導致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領取慈善贈藥而發生的藥品費用”等表述，涉嫌加重被保險人義務等。（藍鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）