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中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京10月28日訊 由中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)平安(601318)推出的《金融消保大咖說(shuō)》節(jié)目于今日播出，本期節(jié)目的話題是“關(guān)于個(gè)人征信，你了解多少？”。

征信關(guān)系到我們生活的方方面面。個(gè)人征信不僅關(guān)系到我們貸款買房買車、孩子上學(xué)這些大事，就連住酒店、坐飛機(jī)、坐火車等等也都會(huì)受到征信的影響。

征信系統(tǒng)是國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄個(gè)人、企業(yè)信貸信息及其他信用信息，由中國(guó)人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。征信系統(tǒng)為每一個(gè)有信用活動(dòng)的個(gè)人和企業(yè)都建立了信用檔案。

(相關(guān)資料圖)

信用報(bào)告記錄個(gè)人和企業(yè)的基本信息、信貸信息、非信貸交易信息和公共信息，客觀記錄個(gè)人和企業(yè)的信用歷史，是個(gè)人和企業(yè)的“經(jīng)濟(jì)身份證”。征信記錄如果有問(wèn)題，還真是一件麻煩事。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者街采時(shí)發(fā)現(xiàn)，大部分人都對(duì)個(gè)人征信有一定的了解，但卻并不深入。

隨著征信被逐漸重視，一些不法分子打著征信“洗白”、征信“修復(fù)”的旗號(hào)進(jìn)行詐騙，收取被害人高額“洗白費(fèi)用”后失聯(lián)。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼強(qiáng)調(diào)，所有征信“修復(fù)”、征信“洗白”行為都是非法的，都是不靠譜的，只是為了騙取受害人的錢財(cái)。

董希淼指出，個(gè)人信用報(bào)告中的不良記錄或不良事件保存的期限是五年，“也就是說(shuō)，如果你的欠款逾期未還，被個(gè)人信用報(bào)告記錄了，在你還清欠款后，個(gè)人信用將在五年之后得到重塑，這是你的權(quán)利。”

還有些人因?yàn)槭韬龃笠鈱?dǎo)致自己的信用報(bào)告出現(xiàn)問(wèn)題。平安銀行(000001)信用卡中心、審批中心副總經(jīng)理姚薇之特別就因未及時(shí)、未足額還款造成不良信用記錄的三種典型情況進(jìn)行了分析，并在節(jié)目中提醒廣大信用卡用戶注意維護(hù)個(gè)人征信。

不良征信“修復(fù)”或“洗白”都是非法行為

董希淼指出，近年來(lái)，有詐騙分子利用受害者急于改變不良征信記錄這一心理，以幫助消除個(gè)人信用報(bào)告中的不良記錄為名，直接從受害者銀行賬戶里騙取資金。所有征信“修復(fù)”、征信“洗白”行為都是非法的，都是不靠譜的，只是為了騙取受害人的錢財(cái)。

“征信騙局有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是混淆了所謂的征信‘修復(fù)’與征信異議之間的關(guān)系。”董希淼表示，個(gè)人可以向金融機(jī)構(gòu)提出征信異議，但根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，征信業(yè)務(wù)是持牌業(yè)務(wù)，只有經(jīng)過(guò)央行批準(zhǔn)才能開展個(gè)人征信及相關(guān)業(yè)務(wù)，未經(jīng)批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)、團(tuán)伙不得從事該業(yè)務(wù)。

董希淼進(jìn)一步解釋稱，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定個(gè)人擁有五個(gè)方面的權(quán)利。

第一是知情權(quán)。個(gè)人有權(quán)利知道哪些信息被采集，怎么被采集，被誰(shuí)采集，被采集的信息將被用到何處。同時(shí)，個(gè)人一年享有兩次免費(fèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告的權(quán)利。

第二是同意權(quán)。個(gè)人有權(quán)利同意或不同意個(gè)人信用信息被采集、被使用。

第三是異議權(quán)。如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)錯(cuò)誤，或者對(duì)某一些項(xiàng)目存有疑問(wèn)，個(gè)人有權(quán)利向金融機(jī)構(gòu)提出，要求金融機(jī)構(gòu)上報(bào)相應(yīng)的征信機(jī)構(gòu)予以修正。

第四是信用重塑權(quán)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

第五是司法救濟(jì)權(quán)。如果個(gè)人發(fā)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)信息使用者侵犯了自身合法的權(quán)益，有權(quán)利向有關(guān)部門投訴或者直接向人民法院起訴，要求相關(guān)機(jī)構(gòu)保障自身的合法權(quán)益不受侵害。

目前，央行征信中心面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。

董希淼表示，二代格式信用報(bào)告中，用戶的基本信息和借貸信息都更加全面和更加完整，采集了個(gè)人的學(xué)歷信息、戶籍地址、手機(jī)號(hào)碼、配偶信息等信息。

二代格式信用報(bào)告反映了共同借款等信息，董希淼解釋稱，“有些人想通過(guò)離婚規(guī)避債務(wù)，或者通過(guò)離婚享受首套房?jī)?yōu)惠等，這些都會(huì)被記錄在二代格式信用報(bào)告中。”

董希淼還指出，有些人自認(rèn)為通過(guò)銷卡銷戶就能夠從信用報(bào)告里抹去逾期還款的記錄，“這在二代格式征信報(bào)告里也不可能做得到。”

“總之，珍惜你的信用，珍惜你的經(jīng)濟(jì)身份證。”董希淼強(qiáng)調(diào)。

增強(qiáng)征信意識(shí)，妥善保管、使用信用卡

姚薇之分析稱，總體上來(lái)講，不良征信記錄都是因?yàn)闆](méi)有及時(shí)或足額還款所造成的，但是導(dǎo)致沒(méi)有及時(shí)或足額還款的情況有很多，其中有三種比較典型。

一是信用卡消費(fèi)之后忘記或者記錯(cuò)了還款日期。姚薇之建議道：“像這種情況，我們建議信用卡的持卡人去綁定自動(dòng)扣款的賬戶，這樣就不用擔(dān)心忘記還款的問(wèn)題。”

二是沒(méi)有妥善保管好自己的身份證件、信用卡等，出租或者出借給他人，因他人的不當(dāng)行為導(dǎo)致自己的征信受到影響。“有客戶把自己的信用卡借給自己的親朋好友，一開始可能用的好好的，后面因?yàn)榉N種原因?qū)е孪M(fèi)的金額繳還不上了，人也聯(lián)系不上了，客戶自己都不知道自己逾期了。”姚薇之表示，“甚至嚴(yán)重些的，有些客戶的身份、卡片信息泄露，被不法分子利用從事違法犯罪的活動(dòng)，最終都會(huì)導(dǎo)致自己的征信受到嚴(yán)重的影響。”

三是客戶沒(méi)有規(guī)劃好自己的資金配置，導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債，沒(méi)有能力去償還欠款。姚薇之表示，有些客戶會(huì)辦理多家銀行的信用卡或者很多的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，拆東墻補(bǔ)西墻，經(jīng)濟(jì)收入變化的時(shí)候，沒(méi)有辦法償還欠款，這些都會(huì)嚴(yán)重影響到自己的征信記錄。

姚薇之表示，為珍惜和維護(hù)好信用記錄，持卡人在使用信用卡時(shí)有六大注意事項(xiàng)。

一是記清日期，按時(shí)足額還款。牢記自己的信貸業(yè)務(wù)的還款日期、還款金額、欠款的卡片，在還款日期前足額還款。如果是信用卡，每月至少還足“最低還款額”，避免出現(xiàn)逾期。建議持卡人關(guān)注信用卡的賬單，通過(guò)微信綁定銀行官方公眾號(hào)或者是登錄銀行官方的App等查看賬單信息、還款提醒等信息。

二是量入為出，不要過(guò)度負(fù)債。刷卡消費(fèi)，量入為出，平衡收入和支出，切忌過(guò)度負(fù)債。

三是關(guān)心自己的征信記錄，有必要的時(shí)候可以定期查詢自己的征信報(bào)告。查詢的渠道有兩個(gè)，一是通過(guò)征信中心的官網(wǎng)查詢個(gè)人信用報(bào)告，官方網(wǎng)址是www.pbccrc.org.cn，這種查詢方式省時(shí)又省力；二是攜帶本人的身份證，前往所在地的中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢，現(xiàn)場(chǎng)查詢即查即得。

四是妥善保管自己的身份信息和信用卡，不要出借他人。保管好自己的身份證件，保管好自己的信用卡，不要把這種重要的證件借給他人。在辦業(yè)務(wù)的時(shí)候，身份證復(fù)印件應(yīng)該注明用途，以防被挪作他用。

五是逾期發(fā)生的時(shí)候，立即還清欠款。還清欠款后，繼續(xù)按時(shí)足額還款，累計(jì)信用記錄。

六是關(guān)于征信信息咨詢與異議申請(qǐng)。如果對(duì)信用報(bào)告上的信息有疑問(wèn)，可以通過(guò)官方的客服等渠道，聯(lián)系辦理信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，信用卡業(yè)務(wù)可以打電話給官方客服熱線，找專業(yè)的銀行人員進(jìn)行對(duì)接處理。

節(jié)目簡(jiǎn)介：

《金融消保大咖說(shuō)》節(jié)目是中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)平安為積極配合中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、公安部的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)工作，號(hào)召?gòu)V大網(wǎng)友爭(zhēng)做金融好網(wǎng)民，普及金融基礎(chǔ)知識(shí)、提升金融消費(fèi)者素養(yǎng)，推出的金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升系列公益課堂，2022年計(jì)劃播出10期。節(jié)目旨在傳遞科學(xué)的投資理財(cái)理念，防止人民群眾受騙上當(dāng)，引導(dǎo)金融消費(fèi)者正確使用金融服務(wù)，倡導(dǎo)理性消費(fèi)投資。