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(資料圖片僅供參考)

作者： 段思宇

[ 自去年開(kāi)始，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始調(diào)整信用卡風(fēng)控策略，業(yè)務(wù)重心向風(fēng)險(xiǎn)管控轉(zhuǎn)移。如今，《通知》的下發(fā)在信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營(yíng)銷、授信風(fēng)控、資金流向等方面給銀行提出了更高要求，這也被市場(chǎng)視為由監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)的對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的一次“倒逼”式變革，審慎發(fā)展成為當(dāng)前的重心。 ]

繼7月信用卡新規(guī)發(fā)布后，近期，各大銀行加強(qiáng)了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的整頓工作。一方面，限制交易行為，比如建設(shè)銀行(601939)日前發(fā)布公告稱，信用卡資金不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域，將加強(qiáng)相關(guān)交易管控；另一方面，清理長(zhǎng)期睡眠卡，比如光大銀行(601818)信用卡中心表示，將陸續(xù)對(duì)客戶名下長(zhǎng)期不交易卡片暫停用卡服務(wù)等。

一系列措施的背后，反映銀行業(yè)針對(duì)信用卡的管控持續(xù)增強(qiáng)，以往信用卡“跑馬圈地”的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)記者表示，經(jīng)過(guò)多年的快速發(fā)展，信用卡數(shù)量類數(shù)據(jù)基本實(shí)現(xiàn)了翻番，但質(zhì)量類數(shù)據(jù)卻有所下滑，信用卡到了該“緩一緩”的時(shí)候。

而為了夯實(shí)行業(yè)發(fā)展質(zhì)量，給行業(yè)數(shù)據(jù)擠水分，監(jiān)管也將重點(diǎn)放在了“無(wú)效持卡”和“無(wú)效額度”上。業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，信用卡已進(jìn)入由規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升的精細(xì)化發(fā)展階段。

嚴(yán)控交易行為

近日，建設(shè)銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類交易管控的公告》稱，根據(jù)監(jiān)管要求，信用卡資金不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域，即日起將加強(qiáng)相關(guān)交易管控。

具體來(lái)看，建行此次加強(qiáng)交易管控的領(lǐng)域包括八大類，分別為：房地產(chǎn)類商戶；境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類商戶；境內(nèi)物業(yè)、分時(shí)用房類商戶；投資理財(cái)類商戶；境內(nèi)人身保險(xiǎn)類商戶；境內(nèi)煙草經(jīng)營(yíng)類商戶；境內(nèi)納稅類商戶；境內(nèi)其他批發(fā)商、建筑裝飾材料批發(fā)。

其中，房地產(chǎn)類商戶、境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類商戶、投資理財(cái)類商戶、境內(nèi)煙草經(jīng)營(yíng)類商戶被完全限制交易；其他類別的交易則是對(duì)交易金額做出限定。同時(shí)，建行還表示，若使用該行信用卡在非消費(fèi)領(lǐng)域交易，可能會(huì)導(dǎo)致交易失敗，該行可采取包括但不限于降額、停卡、終止分期等相關(guān)措施。

這并非建行首次對(duì)信用卡交易行為作出明確限制，去年2月，建行就曾發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類交易管控的公告，但此次公告內(nèi)容較之前更為嚴(yán)格。除了建行之外，記者注意到，已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)公告，表示進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡資金的管控。

比如，上海農(nóng)商行去年7月發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)我行信用卡交易管控措施的公告》稱，該行近期對(duì)信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控，包括信用卡透支資金應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得套現(xiàn)，不可用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域（國(guó)家法律法規(guī)允許的除外），包括但不限于房地產(chǎn)（購(gòu)房、車位）、證券投資、理財(cái)、其他禁止性領(lǐng)域等。

農(nóng)業(yè)銀行(601288)信用卡也曾發(fā)布《關(guān)于稅費(fèi)、保險(xiǎn)、煙草類商戶交易限額管理的公告》，稱為保障持卡人的信用卡資金安全，營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)要求，近期對(duì)信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控。

“從最近的管控要求看，各大銀行對(duì)信用卡的資金交易管理更加具體，強(qiáng)化和細(xì)化了相關(guān)舉措，明確了更多限制的范圍，集中在房地產(chǎn)類、煙草類交易等。”一位信用卡資深從業(yè)者對(duì)記者稱，并且銀行也強(qiáng)調(diào)會(huì)采取降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施，更為嚴(yán)格。

市場(chǎng)對(duì)信用卡資金交易的趨嚴(yán)管理并不意外。浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，這主要是為了引導(dǎo)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)良性發(fā)展。信用卡本身就是用于消費(fèi)的，非消費(fèi)交易中可能存在重大違法行為，銀行需要通過(guò)限制非消費(fèi)交易來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

盤(pán)和林進(jìn)一步稱，這些風(fēng)險(xiǎn)包括很多層面，比如，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，信用卡持卡人可能利用信用卡非消費(fèi)交易來(lái)套現(xiàn)；規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，信用卡的某些交易在監(jiān)管中是受限的，諸如利用信用卡進(jìn)入股市樓市等；規(guī)避洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，有人利用信用卡偽造消費(fèi)記錄來(lái)洗錢(qián)等等。

清理長(zhǎng)期睡眠信用卡

除了限制資金交易外，近期銀行業(yè)也在清理信用卡長(zhǎng)期睡眠卡片。比如，光大銀行信用卡日前發(fā)布了《關(guān)于停用長(zhǎng)期不動(dòng)卡的通知》，稱根據(jù)監(jiān)管部門(mén)相關(guān)要求，該行將陸續(xù)對(duì)客戶名下長(zhǎng)期不交易卡片暫停用卡服務(wù)。若卡片仍需使用，可自行通過(guò)陽(yáng)光惠生活A(yù)PP操作辦理。

這一舉措也與監(jiān)管導(dǎo)向相符。7月初，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限、強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理等作出要求。

《通知》明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)；同時(shí)，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外，超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

“之前各大銀行為了搶占市場(chǎng)，都在想方設(shè)法推卡發(fā)卡，實(shí)際上存在過(guò)度營(yíng)銷的情況，重量不重質(zhì)，信用卡使用率并不高，而且還存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，比如引發(fā)信用卡盜刷、違規(guī)套現(xiàn)等。”上述信用卡資深從業(yè)者對(duì)記者稱，而管理睡眠卡不僅能防范風(fēng)險(xiǎn)，也有利于降低銀行的管理成本等。

據(jù)中國(guó)銀行(601988)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2020年末，信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的累計(jì)發(fā)卡量為11.3億張，其中6個(gè)月內(nèi)有過(guò)使用記錄的累計(jì)活卡量為7.4億張。這意味著，近4億張信用卡處于“睡眠”或者注銷狀態(tài)。

薛洪言對(duì)記者稱，從銀行的角度來(lái)說(shuō)，清理長(zhǎng)期睡眠卡，要么促活用戶，要么提高注銷力度。考慮到高額的獲客成本，發(fā)卡行可能會(huì)優(yōu)先選擇激活睡眠卡。“如果用盡渾身解數(shù)睡眠卡占比依舊超標(biāo)，則表明發(fā)卡量的確超出了銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理能力，只能通過(guò)注銷卡片來(lái)實(shí)現(xiàn)達(dá)標(biāo)，這在客觀上會(huì)促進(jìn)行業(yè)優(yōu)勝劣汰和提質(zhì)增效。產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)卡行將憑借更優(yōu)秀的活躍用戶占比來(lái)獲得更大的發(fā)展空間。”

實(shí)際上，不管是限制資金交易領(lǐng)域，還是清理睡眠卡，均反映了針對(duì)信用卡監(jiān)管的趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)。此前幾年信用卡一直處于粗放式擴(kuò)張的發(fā)展過(guò)程，為了追求規(guī)模增速，信用卡在風(fēng)險(xiǎn)管控方面相對(duì)弱化，存在很多風(fēng)控問(wèn)題和隱患。

而自去年開(kāi)始，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始調(diào)整信用卡風(fēng)控策略，業(yè)務(wù)重心向風(fēng)險(xiǎn)管控轉(zhuǎn)移。如今，《通知》的下發(fā)在信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營(yíng)銷、授信風(fēng)控、資金流向等方面給銀行提出了更高要求，這也被市場(chǎng)視為由監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)的對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的一次“倒逼”式變革，審慎發(fā)展成為當(dāng)前的重心。

業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，以往信用卡市場(chǎng)“跑馬圈地”的高增長(zhǎng)時(shí)代成為過(guò)去，將轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)作。薛洪言稱，未來(lái)信用卡行業(yè)供需雙方均會(huì)逐步回歸理性，發(fā)卡行將不再依賴賠本賺吆喝的所謂爆款產(chǎn)品吸引用戶，持卡人用卡需求也會(huì)逐步向日常消費(fèi)場(chǎng)景靠攏，冗余的卡片和額度將逐步被清理。在此過(guò)程中，頭部發(fā)卡行有望憑借規(guī)模優(yōu)勢(shì)和全國(guó)布局建立服務(wù)壁壘，市場(chǎng)份額穩(wěn)步回升，實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)。