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中國民生銀行(600016)副行長  陳瓊

(相關資料圖)

當前，數字經濟已成為推動經濟社會高質量發展、提質增效的重要力量。黨的二十大報告提出，要加快發展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合。數字經濟時代需要大量的中小企業，而中小企業的創新突破往往與金融業的數字化轉型相伴相生。近年來，隨著數字技術與金融行業的快速融合，各商業銀行紛紛布局，在積極運用數字技術提升銀行服務效率、改善客戶服務體驗的同時，通過開放賦能的方式將金融服務融入企業特定場景，不僅能從整體上提高各類群體金融可得性，推動金融高質量發展，還有助于推動中小企業“上云、用數、賦智”。其中，推進開放銀行建設就是非常重要的一環。

開放銀行發展現狀簡析

根據高德納（Gartner）咨詢公司給出的定義，開放銀行是一種平臺化的商業模式，通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構建新的核心能力。

開放銀行的理念最早于2014年由英國一家銀行提出后，英國、澳大利亞、新加坡等國家的金融機構紛紛開展嘗試，不久即在全球掀起了開放銀行發展浪潮。從發展歷程看，國外呈現出由監管部門驅動、自上而下的特征，比較典型的是英國和歐盟。2016年3月，英國財政部發布了《開放銀行標準》，正式確定了開放銀行框架與標準，這讓英國成為首個落地實施開放銀行的國家。但在美國，開放銀行業由行業主導。這是由于美國金融市場的參與者眾多，在競爭激烈的環境下，一些有實力的銀行主動開發數據接口，轉型成為平臺型金融服務公司。

國內開放銀行發展呈現由銀行主導的自下而上發展的態勢。大型商業銀行在構建開放銀行時一般從兩方面入手。一是自建場景，將外部財務軟件、一站式公司注冊軟件、法律援助軟件、稅務管理軟件、醫療軟件等服務型軟件，通過技術手段引入銀行服務體系，為客戶提供財務、金融、法律、稅務、醫療等全方位、多場景融合的一體化服務。二是融入場景，在金融監管制度框架下，在通過業務規劃和技術控制建立安全可靠的風控機制的基礎上，逐步擴大支付結算、理財投資、信用卡等領域的金融服務及數據向社交、購物、金融科技、財務等第三方公司的輸出，利用第三方公司的業務場景，促進銀行金融服務觸達更多客戶。

開放銀行賦能普惠金融的路徑

目前，開放銀行助推普惠金融發展主要表現為以下三種模式。

平臺模式——實現從擁抱母體到擁抱生態。從本質上講，開放銀行實現了從擁抱母體到擁抱生態，通過與更多外部場景連接，共享客戶基本信息、交易信息等多維度資源，能有效彌補商業銀行對普惠金融客戶信息搜集、識別及運用的“短板”。換言之，開放銀行構建了金融、科技與實體的共建生態圈，不論企業規模大小、是否與核心企業建立供應關系，均可以通過彼此互補實現價值共贏，平等獲得優質金融服務。隨著開放銀行合作渠道不斷延伸，通過開放API等形式，接入政務平臺、產業互聯網、供應鏈金融、平臺經濟等各類場景生態，逐步搭建開放的智能金融生態圈，金融服務嵌入場景不斷拓展，助力金融服務供給更加結構化、多元化和普惠化，實現金融產品服務精準觸達更多普惠客群。

數據開放——促進金融與實體經濟融合發展。開放銀行結合數字金融發展趨勢，充分運用API和SDK技術，以科技能力連接產業平臺、企業業務系統與銀行系統，實現銀行與第三方數據的共享，形成多方數據集成平臺。通過數據的開放和共享，有效地將服務觸角延伸到中小微企業的上下游，確保其穩健經營；同時將各種不同的商業生態嫁接至平臺，間接為中小微企業提供各類金融服務。此外，開放銀行通過全程數字化管理的方式，不僅可以提高中小微企業數字化程度，有效降低中小微企業成本，提高資金使用效率，以科技手段為小微客戶開辟業務新渠道，構建經營新場景，開拓商業新空間，還可以不斷推動合作向全鏈條、全場景、多層次深化，更高質量地服務中小微企業，助力實體經濟發展。

業務開放——有效降低銀行產品開發成本。在開放銀行模式下，銀行通過API技術將自己的產品業務“解耦”為功能模塊，客戶在各種服務場景中，根據自己的需求通過API自主調用銀行功能模塊，滿足其個性化、場景化的金融需求，掌握金融服務的主動權，也提高了金融服務的自助性。此外，由于開放銀行以平臺模式批量拓展和服務客戶為主，提供集約化服務，促使單一普惠金融客戶的服務成本大為下降，規模效益盡顯，保持普惠金融事業的可持續發展。通過產品業務模塊化處理，開放銀行能深度滲透應用場景和貼近用戶需求，不斷拓展服務范圍，將金融化于無形。對客戶而言，銀行將不再是一個場所，而是一種無所不在、觸手可得的服務。

中國民生銀行開放銀行服務探索實踐

開放銀行憑借自身特有的優勢深受千行百業認可，市場需求旺盛，行業應用場景豐富。中國民生銀行高度重視開放銀行發展，結合國家普惠金融戰略和自身數字金融戰略，積極探索創新開放銀行服務模式，打造形成開放銀行“生態云”服務平臺。通過“走出去”“引進來”和“合作共建”三種形式與第三方機構開展合作，推出“云代賬”“云人力”“云貨運”“云易付”“云費控”“云健身”“云錢包”等“民生云”系列產品，加快賬戶、結算、財富、貸款等金融產品的輸出，與外部生態合作伙伴共同打造“金融+非金融”一站式綜合服務。下文將以中國民生銀行開放銀行服務中的三類典型案例，介紹開放銀行賦能數字普惠金融的行業應用場景及成效。

開放銀行助推代理記賬行業提質增效

在傳統代理記賬模式中，記賬以銀行對賬單、回單作為重要憑證。小微企業只能通過柜臺打印或網銀下載等方式獲取，財務管理平臺僅支持人工錄入、掃描上傳、OCR識別等方式輸入，操作流程繁瑣、效率較低、容易出錯。2020年財政部與國家檔案局發布的《關于規范電子會計憑證報銷入賬歸檔的通知》（財會〔2020〕6號），明確來源合法、真實的銀行電子回單、電子發票等電子憑證與紙質憑證具有同等法律效力，可以作為會計憑證，從政策上支持了會計憑證和會計業務的全面數字化轉型。

商業銀行以此為契機，通過輸出API，將銀行系統與財務管理平臺直連，經小微企業授權，將其銀行回單、明細等數據基于安全傳輸機制輸出至第三方財務平臺，財務平臺幫助企業自動記賬、自動生成憑證，提升了會計工作的效率和準確性。為確保安全合規，商業銀行應采用輕量級企業多級授權模式，先由代賬公司授權財務平臺以代賬公司名義代被代賬企業發起數據請求，再由被代賬企業授權代賬公司和財務平臺獲取其數據和銀行會計資料。此授權流程確認了各方的權責關系，認證了代賬公司的資質，解決了傳統代賬業務中被代賬企業與代賬公司之間需要郵寄會計資料或托管Ukey的問題（見圖1）。

圖1 開放銀行賦能代理記賬行業的商業模式

從應用效果上看，商業銀行在小微客戶生命周期中的起點切入，利用賬戶開戶、回單明細輕量級服務撬動記賬平臺合作，分別解決平臺、代賬公司、小微客戶各自的痛點，強化彼此的關聯。各方均受益于最高的價值體驗，形成自動篩選有效客戶、自動增強聚集效應、自動驅動指數增長的商業模式。對財務平臺而言，強化了平臺服務能力，通過直連銀行系統獲取企業會計數據更加快速精準，使自動記賬、自動生成憑證成為可能；對代理記賬公司而言，省去了人工幫企業收集整理銀行會計資料的過程，提升了記賬效率，降低了人力成本；對選擇自主記賬的企業，簡化了財務處理流程，提高了效率；對選擇代理記賬的企業而言，只需一次線上授權，代賬公司即可合理合規地獲取企業在銀行的會計資料，避免了以前郵寄會計資料或托管UKey存在的風險。

截至2022年12月31日，中國民生銀行已對接用友、金蝶、稅友、浪潮、航天信息(600271)等頭部財務軟件服務商，幫助超600家代賬公司實現降本增效，通過應用數字化工具和綜合解決方案，代賬公司會計從人均代賬50戶提升至200戶；服務企業客戶超8000戶，賦能小微企業財務管理更加輕松便捷。

開放銀行賦能人力資源服務行業提升綜合服務能力

在傳統模式下，一體化人力資源管理系統（HRSaaS平臺）主要提供招聘管理、人事管理、社保管理、薪酬管理、福利管理、績效管理、培訓管理、人才評測等，無法做到與銀行聯動。其中，薪酬管理僅根據員工的考勤、績效等數據計算員工的薪資，發放工資時，還需企業財務人員在銀行端手動錄入薪資，同樣面臨操作流程繁瑣、效率較低、容易出錯等問題。

商業銀行通過輸出API，將銀行系統與HRSaaS平臺直連，經企業授權，將其銀行代發、回單、明細等數據基于安全傳輸機制輸出至第三方人力平臺，企業在人力平臺操作員工薪資代發時，無需再次手工錄入，代發數據可一鍵傳送至銀行，代發體驗流暢，降低了人工操作成本，提升了薪資代發效率和準確性（見圖2）。

圖2 開放銀行賦能人力外包行業的商業模式

從應用效果上看，商業銀行以企業員工的薪資代發為切入點，與HRSaaS平臺圍繞代發工資、回單明細等服務開展合作，一舉解決平臺和企業客戶的痛點，讓銀行、企業、人力資源管理平臺實現共贏。對銀行來說，擴寬了服務客戶的渠道，通過把銀行的金融服務能力輸出至人力資源管理平臺，提升平臺上企業客戶享受銀行金融服務的便利性和可得性，助推普惠金融發展；對發薪企業來說，省去了人工錄入代發數據的過程，提升了代發效率，降低了人力成本；對HRSaaS平臺來說，引入銀行金融服務能力，可以使企業在平臺側操作發薪，并獲取發薪結果等數據，提升綜合服務水平，有助于增強客戶黏性。同時，平臺方可以此服務為抓手，攜手銀行擴展更多合作場景，共同構建數字化生態服務。

截至2022年12月31日，中國民生銀行“云人力”綜合服務方案共服務超400級企業，與上海外服、薪人薪事、薪太軟、合付保、云薪通等人力服務商建立戰略合作關系，助力中小微企業人事管理數字化轉型。

開放銀行助力網絡貨運行業合規穩健發展

隨著供給側結構性改革的持續推進，以數字化為基礎的網絡貨運行業迎來了新的戰略機遇。基于網絡貨運企業在銀行開立的對公結算賬戶，對各貨主和實際承運人等交易進行分賬記載，可極大提高網絡貨運平臺的線上資金管理效率，節約大量財務成本；同時也將線下承運業務場景轉移到線上，助推無車承運人的信息流、訂單流、資金流和物流四流合一，實現合規經營。

商業銀行依托開放銀行API接口聚合能力打造“云貨運”生態綜合服務方案，以結算為基礎，綜合各類實時、動態、真實、立體的數據與銀行聯合建模，開發平臺上游核心貨主的供應鏈融資業務，以及下游面向優質司機的消費信貸、支付消費及理財、保險等服務，充分體現商業銀行賦能中小微企業數字化經營的理念（見圖3）。

圖3 開放銀行賦能網絡貨運行業的商業模式

從應用效果看，開放銀行“云貨運”綜合服務方案有效解決了網絡貨運平臺所面臨的各項痛點。首先是向企業輸出底層產品的賬戶體系，支持平臺會員注冊實名認證以及子賬簿開立登記，疊加線上結算功能，助力上游運輸款收繳，并實現平臺訂單信息與資金流水同步，再根據平臺指令清分資金，為下游司機等實際承運人提供現金提取通道。與此同時，針對不同行業、經營體量的貨主，尤其聚焦于制造業、大消費場景，可提供適配的定制化融資產品，滿足網絡貨運參與主體的資金需求，打造全面的網絡貨運場景金融服務體系。

截至2022年12月31目，中國民生銀行“云貨運”綜合服務方案已服務近70萬貨主及司機，并與青島數智、山東云順、無錫遠邁等知名貨運平臺建立戰略合作關系，對助推網絡貨運行業合規穩健發展發揮了積極作用。

開放銀行未來發展展望

強化行業及市場研究，推動金融與場景深度融合。作為開放銀行的核心建設者，商業銀行需要深入研究國家及重點區域戰略，圍繞企業“業財稅”等業務場景打造新的行業解決方案，與個人、企業、政府建立數字鏈接、共建開放生態，實現B端、C端客戶的裂變式增長，讓金融服務更為多元、更加貼心。具體包括：持續跟蹤產業結構變遷規律，給予代理記賬、人力外包、自動繳稅、交通運輸、產業園區等生產性服務業以及產業數字化程度較高的行業高度關注，獲取具有較大市場份額的客戶名單，以電子賬戶、協議支付、記賬代賬、收付易等成熟金融產品為基礎，輔以供應鏈融資、保險、融資租賃等產品，為企業/商戶解決支付結算、賬戶管理等領域的痛點問題，為個人客戶提供支付繳費、財富管理等服務。

暢通多元服務渠道，搭建立體式服務體系。數字經濟時代，商業銀行多通道服務不再是純粹的財務管理工具，而是和客戶互動協作的連通器。基于多通道服務的融合，商業銀行提供企業用戶體系互聯互通，把企業客戶在各個服務渠道、各環節產生的數據按照不同的管理需求和經營維度，進行直觀的展示和對比，幫助企業客戶快速做出經營決策。在此理念的影響下，建議商業銀行以客戶為中心，打通API、H5、網上銀行、手機銀行、小程序等服務渠道，搭建數字化多維立體服務矩陣，實現渠道間高效協同，給企業經營帶來便利。

轉變客戶服務理念，強化綜合服務能力建設。當前，商業銀行已清楚地認識到，以開放銀行形式輸出服務能力并非僅是技術層面的事情，而是全行綜合實力的體現。下一階段，商業銀行將在架構、流程、文化等方面進行有針對性地調整，強化行內不同條線板塊、不同部門之間的業務協作，全面提升獲客、運營、風控、科技等能力，以增強開放性產品的適配性，提高開放服務輸出效率。

建立合作對接統一服務協同機制，提升合作對接效率。通過建立開放銀行聯調沙箱，提供接入指引、接口相關文檔、智能小助手、沙箱測試用例、在線模擬聯調、測試工具、運營監控駕駛艙等各種功能組件，敏捷響應合作平臺系統對接需求，釋放科技資源，提升合作對接及敏捷交付效率，打造合作對接統一服務協同平臺，完善數字化交付管理體系。

構建多維度、多層次的安全風險防控體系。加強事前防御，做到防患未然。對合作伙伴進行市場規模、科技實力、系統安全、客戶服務等多維度審慎評估；強化事中實時監測、快速處置，運用差異化的防控模型對客戶身份和目標進行識別；完善事后監控分析、預警優化，建立并逐步完善開放銀行業務監控模型，基于大數據分析技術，對開放銀行交易數據進行監控，及時發現并處置風險點。

數字經濟的本質是一場生產力革命。開放銀行作為“數據和能力”跨機構、跨領域開放的重要體現，將打破銀行與客戶之間的封閉關系，深刻改變現有銀行對客服務方式。展望未來，商業銀行將以開放共贏的全新商業模式，與生態伙伴攜手創新、共建場景，形成金融與相關行業緊密融合的“數字共同體”，真正做到以客戶為中心，推動普惠金融高質量發展，促進實體經濟保持長效增長。

責任編輯：孫 爽

976639255@qq.com

文章刊發于《銀行家》雜志2023年第1期「行長視點」欄目

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