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今天星哥跟大伙說下居民存款暴增這事，干貨很多，花了幾個(gè)小時(shí)寫，大家記得看完。

11月，居民住戶存款暴增2.5萬億！

到11月末，全國的住戶存款達(dá)到了118.5萬億元。近1年，住戶存款大增了17.1萬億，同比增長16.9%。

【資料圖】

注意，這是居民存款啊，不是企業(yè)存款，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的時(shí)候，是可以分開統(tǒng)計(jì)的。

也就是說，現(xiàn)在銀行里躺著中國老百姓(603883)118萬億的巨額儲(chǔ)蓄，這是個(gè)天文數(shù)字啊。

你知道整個(gè)大A 4000多家企業(yè)的市值總和是多少嗎？100萬億左右。

從今年開始，居民的儲(chǔ)蓄已經(jīng)完全超過了整個(gè)弱A股市的市值。

這事情要是放在往常，可能沒那么奇怪，可是最古怪的是啥？

口罩之后，大家的收入都在下滑，怎么存款反而爆增？比之前大伙都能賺到錢的時(shí)候增加的還要多。

那這就導(dǎo)致很多人就不理解了，究竟是什么原因呢？

是有錢人更有錢了，存了很多錢？

我想多數(shù)人肯定是會(huì)這么理解的，但是如果僅僅是這么理解，一定是偏頗的，你也不需要來看我的文章了。

星哥覺得有幾個(gè)大的原因，而且每一個(gè)原因都是在2022年，在這個(gè)特殊的年份才發(fā)生的，直接顛覆大家的認(rèn)知。

首先，是房地產(chǎn)。

買套房過去就是幾十萬，幾百萬的去消耗居民的儲(chǔ)蓄，因?yàn)槭赘抖鄶?shù)都是用戶的現(xiàn)金存款。

一旦房子銷售下滑，大家不買房，過去每年要消耗買房的現(xiàn)金，立馬就會(huì)變成了銀行存款。

如今，大家都會(huì)持幣觀望，等著漲價(jià)再入手啊，畢竟，大伙都懂的，韭菜們都只會(huì)買漲不買跌呀！

其次，銀行理財(cái)。

關(guān)于銀行理財(cái)虧錢的事情，很多人都被忽悠了，這事的解釋根本就不是很多人以為的所謂外圍加息啊，國債收益率上行啊之類的。

其本質(zhì)還是房地產(chǎn)，聽星哥來給你解釋。

因?yàn)槔碡?cái)?shù)牡讓淤Y產(chǎn)是債券和存單，很多債券要發(fā)行，一定要在銀行有抵押物，抵押物就是土地和房產(chǎn)。

而當(dāng)前面臨的一個(gè)關(guān)鍵變量是啥：就是銀行最重要的抵押物的價(jià)值在下滑。

房地產(chǎn)今年是最差的一年，房企也紛紛暴雷，抵押物突然就沒那么值錢了。

那就導(dǎo)致，低風(fēng)險(xiǎn)的債券價(jià)值下滑。

而一些中風(fēng)險(xiǎn)的包著的上層產(chǎn)品更會(huì)被擠兌，甚至暴雷。這種就是前段時(shí)間的信托暴雷的原因，因?yàn)楹芏嗳艘豢矗瓉礤X都去了房地產(chǎn)。

怎么通俗的給你解釋呢？這樣說吧，房地產(chǎn)不好，首先影響到的其實(shí)不是大家手里的房子價(jià)格。

首先影響到的是房企暴雷，房地產(chǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，然后是信托暴雷，理財(cái)產(chǎn)品收益下滑，銀行資產(chǎn)負(fù)債表要重構(gòu)。

以銀行為中心的金融系統(tǒng)現(xiàn)在是相對良性的，目前沒有發(fā)生惡性的金融系統(tǒng)擠兌的問題。

但實(shí)際上，前期的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)暴露出一部分了。

房企和房地產(chǎn)上下游已經(jīng)出現(xiàn)問題了吧，各種設(shè)計(jì)公司，裝飾公司，建筑公司，水泥廠等等出現(xiàn)財(cái)務(wù)困境。今年一堆農(nóng)民工沒活干。

緊接著信托暴雷，理財(cái)資產(chǎn)虧損也出現(xiàn)了吧。

星哥再說個(gè)挨罵的話，買了房的人，等你家房子真崩之前，比你影響更嚴(yán)重的反而是其他普通人，而不是買房者，很多惡劣的，反常的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象一定會(huì)先房價(jià)崩盤而發(fā)生。

這就是為什么星哥在之前寫了一篇文章:明年一定會(huì)穩(wěn)房地產(chǎn)了！，這篇文章我以為會(huì)被刪，居然還在。

很多人以為房價(jià)崩盤，就會(huì)買得起房子。這種比較直線條的思維，很明顯只代表一種情緒而已，房價(jià)崩盤，一定是普通人先被沖擊。

好，我們再回到存款這件事！

我剛剛說的是，銀行理財(cái)?shù)氖找嫦禄粋€(gè)重要原因是房地產(chǎn)導(dǎo)致的。

那理財(cái)不賺錢，為什么存款會(huì)增加呢？

道理很簡單啊，大伙現(xiàn)在都在把理財(cái)產(chǎn)品贖回，然后老老實(shí)實(shí)的放銀行存起來，你看下周邊朋友是不是有這種？

從數(shù)據(jù)也可以看到，除了銀行存款，非銀金融機(jī)構(gòu)存款也在增長，高達(dá)七千億。這個(gè)現(xiàn)象背后除了理財(cái)產(chǎn)品在贖回，還包括一些凈值慘淡的基金產(chǎn)品，很多基金也在發(fā)生大面積贖回，那緊接著傳導(dǎo)下去，連一向穩(wěn)定的債券也出現(xiàn)凈值踩踏。

整個(gè)這個(gè)鏈條，就擊穿了部分投資者心理防線了，大家理財(cái)賺錢的信仰，終于在今年首次被打破了。

呵呵，說到信仰，真的是需要不斷被打破的。還有幾個(gè)信仰也順便提一下：

第一，是村鎮(zhèn)銀行這碼事。大家發(fā)現(xiàn)銀行的存款也能有風(fēng)險(xiǎn)，是吧，背后還真有一個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的故事，星哥就不深入說了。

第二呢，就是去年的銀行理財(cái)已經(jīng)打破了剛性兌付，就是不承諾保本了呀，這事吧，我倒認(rèn)為是合理的，畢竟其他國家也都這樣。

不過奇就奇在哪里？去年才打破剛性兌付，今年就真的搞大面積的理財(cái)虧損這事，銜接的未免太絲滑了。

第三，就是銀行突然不喜歡大家存錢了。

以前我記得我在招行有個(gè)X百萬存款（非凡爾賽），有個(gè)漂亮的女客戶經(jīng)理，還要主動(dòng)加我微信，過年過節(jié)噓寒問暖的，讓我著實(shí)感動(dòng)。

自從存款消失，就再也不理我了，哪怕你現(xiàn)在再有一筆存款，現(xiàn)在還有誰管你？

以前貸款的人還要求銀行送禮才能貸到款，現(xiàn)在呢，各種電話轟炸，問你要不要得貸款。

因?yàn)殂y行錢貸不出去啊，沒人借。企業(yè)家工廠老板不擴(kuò)大生產(chǎn)了，面臨不確定性。

所以，又是一個(gè)信仰被打破啊。

其三，消費(fèi)。

你自己問下你自己，你今年買了幾件衣服，下了幾次館子，有沒有換手機(jī)？是不是縮減了開支，減少了消費(fèi)了。

消費(fèi)減少是一方面，另一方面今年是真的在消費(fèi)降級。

能80買到的絕不100去買，能喝蜜雪冰城絕不喝喜茶，能用拼夕夕絕不用某東，這個(gè)我覺得也是鐵一般的事實(shí)吧。

我之前說過，今年的進(jìn)口豪車大G，帕梅，邁巴赫這些價(jià)格大跌，奢侈品市場也不如前兩年，二手奢侈品生意暴漲，很多人靠倒騰二手咸魚上的奢侈品賺到了不少錢。

消費(fèi)減少，消費(fèi)降級，很多人手里的現(xiàn)金流和存款自然能釋放一部分。

第四，也是大家最愿意接受的，財(cái)富分配不均衡。

財(cái)富說是28分配，估計(jì)有人不同意了，硬要說19。

少數(shù)人獲取多數(shù)財(cái)富，這早已有之，歐洲日本美國皆如此，并非當(dāng)下的事情。

雖然沒有這筆巨額存款的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，但是大家想當(dāng)然的會(huì)去這么猜，是不是今年存款都是富人存的？

當(dāng)然有不少富人，但其實(shí)也不全是，三點(diǎn)理由我已經(jīng)在上面，給大家上面解釋過了。

同時(shí)，大家也要尊重一個(gè)事實(shí)，一部分普通人也確實(shí)賺到錢了。

因?yàn)槿魏螘r(shí)候，都有行業(yè)賺錢，都有行業(yè)不好，只是比率的問題，大家想想，藥店老板有沒有賺到錢？直播網(wǎng)紅們有沒有賺到錢？張姍姍類似的人有沒有賺到錢？

只是你沒錢存，但是某些行業(yè)，某些人，能夠搞到錢，所以總有其他人在存錢。

在社會(huì)整體性存款增加的情況下，普通人在不買房不消費(fèi)不理財(cái)之后，很多中產(chǎn)群體，的確也在增加現(xiàn)金流。

而這種整體性的財(cái)富認(rèn)知的倒退，是發(fā)生在房地產(chǎn)變差之后的集體性倒退，房地產(chǎn)已經(jīng)變成牽一發(fā)動(dòng)全身的根基。

未來股市債市要好，也一定要基于房地產(chǎn)的全面轉(zhuǎn)好。

以上四點(diǎn)，是我對存款激增這件事的一些思考和看法，第二點(diǎn)稍微延展了下，大家可以好好看看。

另外補(bǔ)充一點(diǎn)哈，我的觀點(diǎn)有邏輯，有數(shù)據(jù)，有些人就是喜歡宣泄情緒，觀點(diǎn)可以探討，不要去宣泄情緒，拒絕沒有理由的爭論，爭就是你對。

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