新華財(cái)經(jīng)北京8月19日電（記者 翟卓）“以前只算貸款利息產(chǎn)生的成本，很少考慮擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等‘隱藏’費(fèi)用。現(xiàn)在填寫‘一張紙’，就能一目了然知曉所有成本，讓融資成為一筆明白賬。”一家企業(yè)負(fù)責(zé)人說。

企業(yè)口中的這張“紙”，是銀行會(huì)同企業(yè)填寫的“貸款明白紙”（《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》），源于中國人民銀行在去年9月啟動(dòng)的明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作，通過逐項(xiàng)填寫獲貸所需的利息和非利息成本，清晰、真實(shí)、全面的展示企業(yè)貸款綜合融資成本。

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據(jù)了解，在山西、江西、山東等五個(gè)省份推行近一年來，試點(diǎn)工作已取得積極成效，有效降低了政策與企業(yè)體感“溫差”，目前試點(diǎn)范圍逐漸擴(kuò)大，已經(jīng)涵蓋全國絕大多數(shù)省份，有效促進(jìn)了中小企業(yè)綜合融資成本下行。

——明示利息與非息成本 消弭企業(yè)體感“溫差”

據(jù)有關(guān)專家介紹，企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息和非利息兩類。其中，利息成本方面借款人普遍較為了解。

近年來貸款利率也在明顯下行，今年上半年新發(fā)放的企業(yè)貸款加權(quán)平均利率約3.3%，較2018年下半年本輪降息周期以來的高點(diǎn)下降約2.3個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史低位。

非利息成本則主要指融資費(fèi)用，包括抵押費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)等，涉及多個(gè)收費(fèi)主體，收費(fèi)名目多、不透明，層層疊加，導(dǎo)致部分企業(yè)“體感”的融資成本仍然較高。

“特別是對(duì)許多中小企業(yè)、民營企業(yè)來說，融資費(fèi)用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類融資費(fèi)用在內(nèi)的企業(yè)綜合融資成本，成為促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本下降的關(guān)鍵一環(huán)。”上述專家說。

據(jù)了解，試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來，中國人民銀行精心組織推動(dòng)，與各方形成工作合力，并指導(dǎo)利率自律機(jī)制開發(fā)計(jì)算小程序，便利銀行和企業(yè)操作。總體來看，明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作取得了積極成效，促進(jìn)中小企業(yè)綜合融資成本下降。

——提高融資“透明度” 保障企業(yè)知情權(quán)

“來銀行辦理貸款，比中介忽悠我掏的錢整整省了2萬多元，‘貸款明白紙’讓我明白除了利息外實(shí)際還要掏哪些錢，一目了然。”晉江市某小型企業(yè)負(fù)責(zé)人填寫完后激動(dòng)地說。

據(jù)了解，該企業(yè)急需50萬元資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，建設(shè)銀行晉江分行在為其填寫“貸款明白紙”后發(fā)現(xiàn)，企業(yè)貸款利率較高且還需支付1.5萬元“介紹費(fèi)”。隨后建行晉江分行為其辦理了以住宅抵押的經(jīng)營貸款，且住宅評(píng)估費(fèi)用、房屋抵押登記費(fèi)用、房屋保險(xiǎn)費(fèi)用均由銀行承擔(dān)，綜合核算融資成本年化利率僅2.95%。

據(jù)了解，“貸款明白紙”詳細(xì)列明了企業(yè)需承擔(dān)的貸款利息支出和各項(xiàng)非利息支出，并列示了收費(fèi)主體、支付方式、支付周期等，減少信息不對(duì)稱，使企業(yè)對(duì)各項(xiàng)融資費(fèi)用心中有數(shù)。

企業(yè)也普遍反映，填寫“貸款明白紙”幫助其全面了解銀行貸款產(chǎn)品和融資費(fèi)用來源，知悉了銀行讓利情況，充分保障企業(yè)知情權(quán)和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

——提高融資“適配度” 推動(dòng)融資成本下行

作為萍鄉(xiāng)市重點(diǎn)培育的省級(jí)“專精特新”企業(yè)，江西某精密制造有限公司在郵儲(chǔ)銀行萍鄉(xiāng)市分行的1000萬元貸款即將到期。正值生產(chǎn)設(shè)備升級(jí)的關(guān)鍵期，企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)緊張，原計(jì)劃通過中介機(jī)構(gòu)籌措月息2%的過橋資金，預(yù)計(jì)支付融資成本逾15萬元。

轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在“貸款明白紙”的填寫過程中。郵儲(chǔ)銀行萍鄉(xiāng)市分行客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)，企業(yè)完全符合無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)條件，隨后主動(dòng)為企業(yè)量身定制了續(xù)貸方案，即運(yùn)用“小微易貸”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)貸款到期自動(dòng)續(xù)期，同時(shí)下調(diào)貸款利率。

此舉不僅幫企業(yè)節(jié)約年化利息成本6.9萬元，更避免支付高額過橋費(fèi)用，兩項(xiàng)合計(jì)節(jié)約融資成本21.9萬元。

“沒想到續(xù)貸也能‘無縫銜接’，省下的過橋費(fèi)足夠支付員工一個(gè)月工資！‘貸款明白紙’就像政策‘導(dǎo)航儀’，幫我們找到了最合適的融資方案。”企業(yè)負(fù)責(zé)人說。

受訪專家提到，通過填寫“貸款明白紙”，企業(yè)能更加全面、清晰了解是否充分享受了優(yōu)惠政策，還有哪些減免空間，能夠在“明底數(shù)”的情況下爭取政策優(yōu)惠，或通過議價(jià)合理降低融資成本。

——提高銀企“信任度” 提升金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)質(zhì)效

從事家庭農(nóng)場個(gè)體經(jīng)營的李先生，因公司生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，需要銀行融資，原計(jì)劃簽署一份年利率為4.3%的49萬元貸款合同，但在填寫“貸款明白紙”表格時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行安慶分行工作人員敏銳發(fā)現(xiàn)其貸款條件可以享受更低利率。

經(jīng)過溝通，該行主動(dòng)將李先生的貸款產(chǎn)品更換為“經(jīng)營貸”，利率從4.3%直降至3%，僅此一項(xiàng)就為其節(jié)省了6370元。“填寫一張紙，就省下這么多錢，這項(xiàng)措施真不錯(cuò)！”李先生驚喜的說。

同樣在牧業(yè)行業(yè)，平?jīng)鍪袥艽h騰盛牧業(yè)有限責(zé)任公司也在購買玉米飼料時(shí)遇到了流動(dòng)資金缺乏困境，了解情況后，甘肅銀行平?jīng)龇中袃H用三天便為其辦理了年化利率為4.76%的70萬元流動(dòng)資金貸款，并與企業(yè)一起填寫了“貸款明白紙”。

“這張‘貸款明白紙’填的真的很有必要，要不是填了這個(gè)，都不知道銀行替我減免了4000塊的評(píng)估費(fèi)，墊付了80塊的抵押登記費(fèi)啊。”公司負(fù)責(zé)人說。

總的來看，“貸款明白紙”將散落在合同或協(xié)議文本中的各項(xiàng)成本歸集到一起，既便于銀行為企業(yè)量身定制服務(wù)，也有利于增強(qiáng)銀企雙方互信，深化合作共贏。